两年不可抗辩条款的真相

很多保险代理人在销售保险的时候，为了打消客户在健康告知方面的疑虑，都会拿出“两年不可抗辩条款”来撑场，让客户很愉快地签字投保。

但是，殊不知这里面往往藏着很多地风险，两年抗辩条款并没有他们说的那么美好。

很多朋友在了解保险的时候，往往会很困惑要如何看到两年不可抗辩条款，如果做才能不影响保险的理赔。

今天为大家详细讲讲两年不可抗辩条款的真相。

一、什么是两年不可抗辩条款

《保险法》第16条不可抗辩条款内容

里面重要的几点给大家讲解一下：

1、投保人在买保险的时候一定要和代理人如实告知目前的健康状况

2、如果没有如实告知，无论是故意还是过失，在合同成立两年内，保险公司都有权解除合同和拒赔

3、合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿

在上述的讲解中，我们可以看出不可抗条款较为保护投保人的合法权益，也对整个保险行业的良性发展奠定了重要的基石。

但是，不可抗辩条款真的是只要熬过两年就能获得保险公司的理赔吗？

下面我们结合几个案例来详细讲讲两年不可抗辩是否都能获得理赔。

二、两年不可抗辩都能获得理赔吗

说到两年不可抗辩条款，很多人的理解是：合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。

这里的规定让很多人觉得两年一过保险公司就一定会赔付，却疏忽了两年不可抗辩条款的使用是在一定情况下才算的。

如果我们在投保的时候，重疾已经发生，或者没有如实告知，两年内发生了保险事故保险公司都有理由拒绝赔偿或者取消合同。

1、投保前已发病

投保时，被保险人发生了保险事故，但是却对保险公司故意隐瞒，熬到两年抗辩期结束后立即和保险公司申请理赔，在这种情况下，保险公司有权拒绝赔偿或者取消合同。

为了让大家更好理解，我举个实际案例来让大家更好理解：

可能很多人看到这里会感到奇怪，不是两年抗辩期一过保险公司就不可以拒保了吗？这其实是两年抗辩期的一种例外。

该案件中，王女士在投保之前已经发生了保险事故，但是却没有如实告知保险公司，这种情况即使过了两年抗辩期，保险公司也有理由拒绝赔付。

目前法院对此案件审理较多，大都是支持保险公司拒赔的。

2、未如实告知，两年内发生了保险事故

还有一种情况，被保险人没有如实告知自己的身体健康状况，并在投保两年内发生了保险事故。但是被保险人并没有立即向保险公司提出，而是在两年抗辩期之后，才和保险公司提出理赔。

这种情况下，如果保险公司能够提供被保险人是在两年内患病的相关有力证据，那么即使过了两年抗辩期，被保险人也很难得到理赔。

为了让大家更好理解，举个实际案例来说明：

该案件中，刘先生在投保前就发现了自己身体不适，但是并没有确诊。而是在投保一年内发生保险事故，但是却没有和保险公司如实告知，因此，保险公司有权拒绝进行理赔。

因此，虽然两年不可抗辩条款是对我们投保人非常有利。但是如果不如实告知，保险公司也有理由拒绝理赔。建议大家可以趁着自己身体健康，早点为自己和家人选择好保险产品，避免日后一些不必要的纠纷。