本文首发于“无险美好”公号，作者：秦丹丹，专业指导：于振华
常常有人问我：怎么给家里老人买保险？
还是那句老话，保险是一种工具，用来转移发生风险时的财务损失，有什么样的风险，就该买什么样的保险。
老人有什么风险？无非以下四种：
1、突如其来的意外风险（意外险）
2、防不胜防的疾病风险（医疗险、重疾险/防癌险）
3、必然面对的养老问题（养老年金险）
4、身后的遗产传承问题（增额终身寿险）
不同年龄段的老人，又有所不同：
55岁前：刚刚步入准老年生活，活动频繁，健康状况相对良好。
55-65岁：大多数人体况愈下，活动减少，可能会出现一些小的健康状况。
65岁后：三高/慢性病等健康问题愈发严重，居家养老，需要子女照顾。
所以，不同阶段的老人，在购买保险时应该个性化配置。具体怎么买？本篇文章帮大家一一梳理。
意外险
转移意外风险造成的经济损失
上至九十九，下至刚会走，谁也不敢保证自己一辈子不会遇到任何意外。事实上，意外风险是最高发的，切菜切到手、走路崴到脚……生活中的每个细节，都伴随着意外风险。
意外险超级便宜，一年几百块钱就够了。65岁前，意外险的价格与年龄和健康没有关系，无论多大岁数，保费都一样，只要没拿到国家残疾证，都能买意外险！65岁后，有专门的老年意外险，也是几百元就能搞定。
所以，先把意外险给咱爸妈配上，这是保护他们的第一步！
在购买意外险时，我们要根据爸妈的年龄段，为他们选择合适的配置：
55岁前：出行较多，面临意外风险更大，意外伤残保额要高。
55-65岁：外出较少，保额可以适当减少，意外医疗保障适当提高。
65岁后：居家养老，意外医疗保障要足额充分。
“意外保额”指的是：因意外事故导致伤残，可根据伤残等级获得赔偿。1级伤残俗称全残，赔偿100%保额。10级伤残最轻微，比如肋骨四根骨折（其实已经很严重了）只能赔偿10%保额。
“意外医疗”指的是：因意外事故导致的医疗花费，可以报销。最优秀的意外医疗是——100%报销、不限药品、0免赔额、单次限额、报销额度高。
根据父母所处的年龄段，为他们购买合适的意外险即可。文末有产品和购买方案推荐，莫急~
医疗险、重疾险/防癌险
转移疾病风险造成的经济损失
一人生病，全家受累。疾病是我们最替老人担心的问题，又是逃不过的风险，能不能靠保险解决？能！
老人生病造成的经济损失，无非两方面：
1、老人看病要花钱
2、子女照料要花钱
看病的医疗费——可以通过医疗险来报销！
但是，医疗险对老人的健康要求严格，只有健康状况良好，才可以投保医疗险。无论是小额门急诊花费，还是高额住院花费，都能通过医疗险报销。
如果老人患有高血压、糖尿病、慢性病等情况，就无法投保医疗险了，只能退而求其次，选择「防癌医疗险」。因癌症治疗产生的医疗费，可以通过防癌医疗险报销。
其实，人最高发的三类重大疾病中（脑部疾病、心脏疾病、各式各样的癌症）只有癌症的治疗花费是个无底洞，费用高到不可估量。而脑部和心脏手术的花费，都是可预估的，三五十万都能搞定。
所以，如果老人的健康状况无法投保医疗险，那么选择「防癌医疗险」也是上上策。防癌医疗险的价格，每年千元左右，也是属于花小钱办大事的那种。
如果你担心爸妈生病会花钱，那么选择「医疗险」或「防癌医疗险」准没错了！
当然，医疗险只能帮你解决医疗费的问题，我们放下手头工作，自己去照料父母，或者聘请护工的各项经济损失，谁能弥补？
——重疾险/防癌险。
重疾险的本质，就是“收入损失险”，当老人符合重大疾病理赔条件时，可以获得一笔赔偿，用于弥补子女照料、康复疗养等各项经济损失。
不过，重疾险对健康也是有要求的，而且年纪越大，保费越高。所以，要根据老人的健康状况和保费预算，选择合适的重疾险。
55岁前：身体健康的老人，可购买重疾险，尽量选择可/缴费的，提高杠杆。
55-65岁：身体健康的老人，并且保费预算充足，可购买重疾险；保费预算有限，可退而求其次，选择防癌险，只保癌症。因为癌症的发病率是最高的，所以可以把有限的钱，用在刀刃上。
65岁后：如果预算充足，可购买防癌险。如果预算有限，不用买了，牢牢抓紧医疗险（或防癌医疗险）这根救命稻草即可……
如果老人的身体状况较差，特别是三高人群，无论多少岁，都无法投保重疾险，只能选择防癌险。当然，癌症一直占总理赔的90%以上，是最最最高发的，能保癌症这一项，已经很不错了。
所以，如果你担心爸妈生病花钱，那就为他们买一份医疗险+重疾险（或防癌险）吧！不仅医疗花费不用担心，照料父母的各项损失也能解决，真真儿是极好的安排~
年金险
补充退休后的养老金
养老，是每个人都不得不支付的财务目标。
老人如果每月都有一笔足额的养老金，并且一直持续到生命尽头，并且保证这笔钱不会被挪用（例如老人生病挪用养老金、子女/儿孙/兄妹挪用养老金）那么这样的财务安排，不仅能养活好老人，也不会给子女添负担。
然而现实情况是，大多数老人没有养老金，有养老金的老人，要么钱不多，要么随时有可能被挪用。所以，老年人买意外险、医疗险、重疾险/防癌险的根本目的，就是为了防止挪用自己的养老金，或者挪用子女的钱。
在做好防止挪用的基础上，如果老人的养老金不足，可通过「年金险」来补充，这样老人才能真正做一个不差钱、不担忧、不给任何人添麻烦的，有尊严的人。
养老年金和社保中的养老金，具有相同的特点：
简而言之就是：从现在开始存一笔钱（1万元起存，要求蛮低的）未来60/65/70岁后，每月固定领取养老金，直到生命尽头……
年金险对老人健康几乎没有要求，所以买不了医疗险或重疾险的老人，也可以采用曲线救国的方式，通过年金险提前储备一笔医疗金，一旦有高额医疗费发生，不至于影响到原本的养老金安排。
而且，把现在手头的钱存进年金险里，还有三个超级大的好处：
1、不怕被骗：老人最害怕的就是手里有钱，总被人惦记着，把钱全部存进保单里，不怕各种保健品忽悠~
2、与生命等长：钱不怕被花光，活多久，养老金能领多久，一直做个有钱的老头/老太太~
3、定向传承：养老金花不完，剩余的钱，无需任何遗嘱或继承手续，直接留给自己指定的人，避免子女闹矛盾。
所以，对于没有养老金，或者养老金不多，或者无法购买医疗险/重疾险的人来说，一定要尽快储备一份年金险！这才是真正的岁月静好。
增额终身寿险
家族财富持续传承延续
寿险，是保身故的，老人当然也有身故的风险，但是由于老人的家庭责任已完成，身故对家庭经济不会造成太大的影响。
所以，老人的身故风险，主要体现在：
遗产怎么分？
而解决遗产传承问题，最好的工具就是「增额终身寿险」
它的法律功能非常强大：资产定向传承、婚前财产隔离与保全、家企财产隔离、债务优化、税务优化、创造税金来源、盘活资金等等。
通过增额终身寿险，老人可以安排好资产传承的所有问题：
1、给谁：可以定向给某些子女，也可以隔代给自己的儿孙。
2、给多少：可以指定具体数量和份额。
3、给多久：可以给一辈子，也可以给一阵子。
4、怎么给：可以在自己身故后，让子女立刻获得遗产，也可以分批分次、按时按量，慢慢给，防止子女挥霍。
对于身家上千万，或者名下有多套房产、艺术收藏品、股票期权的人群来说，通过增额终身寿险来解决遗产分配问题，是最安心的选择。
总结一下
老年人需要购买的险种：意外险、医疗险、重疾险/防癌险、年金险、增额终身寿险。
这里给大家分享几个优秀的投保案例，供大家参考（仅保障部分，不含年金险/终身寿险）：
49岁大叔，身体健康，预算3万/年：
62岁阿姨，患有三高，预算1万/年：
75岁爷爷，患有多种慢性病，预算5千/年：
如果你也正在考虑给自己，或给家里老人买保险，可参考以上方案投保。
写在最后
以上是老年人保险购买指南，希望能帮你在购买时做好选择和决策。
PS：儿女是老人最大的保障，在给父母买保险之前，你自己的保险买好了吗？
最后，祝愿天下老人，身体健康福常在。
谢谢大家的支持，一起传播爱与责任：）
