经济导报记者 段海涛
5月23日，银保监会人身险部在官网发布关于近期人身保险产品问题的通报，针对近期产品备案中发现的主要问题，天安人寿、中银三星等20多家人身险公司被点名。银保监会要求各公司应当对照通报的情况和问题，加大产品管理力度，提高产品管理效能，强化产品内控管理，规范产品宣传销售。
通报显示，在近期产品备案中发现的主要问题包括产品材料、产品设计、条款表述、费率厘定四个方面。
具体来看，在产品材料方面，一是漏报、少报材料。如，中信保诚某两全保险未报送产品费率表；瑞华健康某疾病保险未报送产品现金价值全表。二是报送材料内容不齐全。如，国华人寿某医疗保险部分年龄无对应的保证续保费率。三是报送方式不规范。如，太平人寿、君龙人寿、中意人寿、北京人寿、中华人寿、中银三星、工银安盛和复星联合健康等公司部分产品通过电子公文传输系统报送产品备案材料。
产品设计方面，一是产品责任设计与产品定义不符。如，太保安联健康某疾病保险，以急性病发生且身故为给付保险金条件，与疾病保险定义不符；天安人寿、珠江人寿某年金保险，保险责任只有年金选择权,或要求被保险人提出申请后予以给付，责任设计不合理。二是产品设计存在销售误导隐患。如，人保寿险某重大疾病保险，通过调整附加费用率系数倒算的方式，使产品的第和、29年和30年费率完全一致。三是产品保障功能弱化。如，和谐健康某护理保险，该产品为万能型，其护理责任风险保费占保费整体比例较低，不符合护理保险产品本意。四是产品设计雷同。如，中融人寿报送的部分产品严重同质化。
条款表述方面，一是条款表述前后不一或表述不清。如，同方全球2款医疗保险产品，精算报告投保年龄限制与条款约定不一致；太平养老某年金保险，对减保权约定不明确，存在侵害消费者权益的风险。二是理赔约定不合理。如，太平养老某意外伤害保险，理赔材料中要求除交管部门出具的事故认定书外，还需提供当次交通工具客票（存根）。
费率厘定方面，一是退保假设不合理。如，中意人寿某终身寿险、阳光人寿某两全保险和意外伤害保险，利润测试假设中前5年退保率超过70%。二是交费期设计不科学。如，和泰人寿、信泰人寿和利安人寿报送的某两全保险，存在2年期交费情形。三是现金价值计算不合理。如，三峡人寿、君康人寿、光大永明等公司报送的某终身寿险存在“长险短做”风险。四是投资收益假设不合理。如，中融人寿某两全保险利润测试投资收益率假设高于公司过去5年平均投资收益率水平。
银保监会表示，下一步，将按照法律法规和相关监管规定要求，继续对各公司报备产品进行严格核查，持续追踪公司产品经营情况，定期通报监管工作中发现的问题。同时研究推进产品信息公开披露制度，加大媒体和公众监督力度。对产品管理主体责任履行不到位，产品回溯工作走过场，产品开发设计违规或不符合精算原理，以及仍涉及负面清单或历次问题通报中列明的不合理、不规范情形的，银保监会将依法采取监管措施或实施行政处罚，严格追究相关人员责任。
