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万能型人身保险（下称“万能险”）
首先要说明的是，万能险并不是万能的，它更多的是强调客户在保险费交纳、保单价值使用等方面具有十分的灵活性。
万能险的保险费交纳的严谨度要低于分红险和传统险，对于分红险和传统险来说，在交费期间内不按时交纳足额保费的话，保单就会进入一个中止状态，不再提供保障；而万能险则没有这个要求，只要保单账户中有足额的金额用于扣除各项费用的外，保单就继续有效，不管你交费了没有或者交纳了足额费用没有。另外，在保单有效期内，如果手上有多余的钱想继续购买了，只要把这笔钱投进去即可。
而在保单价值使用上，万能险也相对更加灵活，需要钱的时候做个部分领取就可以把钱领出来，而不用担心保单是否有效。
万能险与传统险、分红险的一个不同之处在于：
万能险在为客户提供保险保障功能（主要以身故、疾病类为主）的同时，也为客户建立了一个账户，用于记录保单中相关金额的往来情况，比如多少钱投入账户、扣除了哪些费用、增加了多少利息。这样能让客户更加清楚明白地了解自身保单的变化情况。
万能险也分成保证利益部分和非保证利益部分。
保证部分基本上都是一样的，在投保时刻即知晓未来的保单利益，但万能险由于提供了一个累积账户，使得其在保证部分的体现形式略有不同，其是告知客户保证的利率是多少，而不是保费与保额之间的关系，即保单在不同的时间发生赔付时，相应的保额是不一样的，客户可以根据这个利率去推演保单价值的变化，进而计算出保险利益。
对于万能险来说，下图可以简单地了解大致的流程。
1. 保险公司在承保后会为客户建立一个累积账户。
2. 客户交纳的保险费在扣除一定的费用后进入到累积账户，这个被扣除的费用被称作“初始费用”，用于支付发单成本，比如销售人员的佣金。
3. 累积账户中会定期支出（通常是每个月）一部分钱用于支付享受的保险保障，比如说现在账户里有1万元，但若身故则客户获赔10万元，那么就需要为这9万元的差额支付一部分保险费。这个费用被称作“风险保险费”。所以也可以认为万能险的保险保障相当于是一个月期的保险，月初收取当月的保险费，提供一个月的保障；下个月再继续扣除一个月的保费，以此类推。
4. 累积账户中也会定期支出（通常是每个月）一笔费用用于保单的日常运作，称为“保单管理费”，每家公司扣费会有所不同，一般是每月几元至几十元不等。
5. 保险公司定期会公布这个账户的累积利率，称为“结算利率”。这个周期，大部分为一个月。保险公司每月月初公布上个月的结算利率，按照账户中的金额在上个月的实际投资天数计算结算利息，并计入账户。
6. 保险公司为了鼓励客户能将钱留存得长一点，当客户留存到一定时间后，会给予一定的奖励，称为“持续奖励”。
此外，客户如果选择在适当的时候解除保单（称为“退保”）或者将账户里的部分钱取出来（称为“部分退保”），退出的时候，保险公司会收取一定的费用，用来弥补提前解约带来的损失。
万能保险的初始费用、保单管理费、风险保险费、保证利率、持续奖励、退保手续费率等都会在保单条款上详细列明，购买时请仔细阅读。
我们再说说这个结算利率的确定问题:
一般来说，保险公司会结合实际的投资情况来确定这个结算利率，但大部分情况不是实际的投资收益率，主要有这几方面的原因：
保险公司需要平滑下不同周期之间的收益水平，不要太过波动，因此会在高收益的时候预留一部分来弥补低收益的时候；
保险公司可以从中扣除一定的利差，当做公司利润。但不管实际投资收益有多差，给客户结算的利率最低不得低于保证利率，这就是前述保证利益在万能险的体现。
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