人身保险知识普及
一
人身保险是什么？
人身保险保的是人的寿命和身体，包括人寿保险、人身意外险（或称意外伤害保险）、健康保险及年金保险。投保人与保险人签订合同，相互约定权利义务，投保人向保险人交纳保费，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或活到合同约定的年龄，保险人向被保险人或其受益人支付保险金。
二
意外伤害保险？
意外伤害保险是指对于因意外伤害事故，保险人承担相应的保险金赔付责任的保险。意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。所谓意外是指被保险人事先没有预见到伤害的发生或伤害的发生违背被保险人的主观意愿。所谓伤害是指被保险人的身体遭受外来事故的侵害，使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受损害的客观事实。如疾病所致伤害不属于意外事故，因为它是人体内部生理故障或新陈代谢的结果。
三
什么是保险利益？
保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。人身保险的投保人在订立保险合同时对被保险人应当具有保险利益，对其本人、配偶、子女、父母及与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属有保险利益，可以为他们投保；团体保险中，对与投保人有劳动关系的劳动者具有保险利益，可以为其投保团体人身保险；被保险人如同意投保人为其投保，也视为投保人对被保险人具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时应当对保险标的具有保险利益。无保险利益的，保险合同无效。
四
投保人、被保险人与受益人
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
被保险人是指其财产或者人身受到保险合同保障，享有保险金请求权的人。如您给自己投保，您是投保人也是被保险人，如您给儿女投保，您是投保人，您的儿女是被保险人。
受益人是指由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可为受益人。人身保险中，投保人指定受益人时应得到被保险人的同意。团体人身保险中，作为投保人的用人单位不能作为受益人。
五
投保时应当如实填写询问事项
订立保险合同时，保险人往往会就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，此时投保人需要如实答复并填制有关询问材料，若有隐瞒，并且隐瞒的事项未足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，并有可能导致保险费的不能退还（视不据实告知主观性及对保险事故发生的影响而定）。所以，在投保时，对于保险人有关保险标的或被保险人的询问，投保人应当据实告知并如实填写，否则，发生保险事故时将对理赔结果造成决定性影响。
六
不同年龄段的人如何选择险种？
3-18周岁的人，可通过购买价格低廉、保障全面的学生保障。
18-25岁的人，意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，加上收入有限，尚未建立家庭，可以考虑购买人身意外伤害保险，如有余力，可以再买份健康医疗保险。
26--35岁的人，意外伤害保险仍不失为一种最有必要的保障，但这个年龄段的人多刚建立家庭，家庭责任的增加使他们要考虑更多的生活中的风险，所以，可以开始投保一些人寿险，尤其是终生寿险，因为此类寿险一般价格上较为便宜。
36-50岁之间的人，由于家庭和工作均比较稳定，也有一定的收入，子女也逐渐长大成人，这一阶段的人以选择寿险为第一需要，因为此时人正值中年往往是一家的主要收入来源，投保人寿保险可以为家庭提供较好的保障。同时，年龄的增加致生病的概率也日渐增大，因此，第二选择是投保健康及医疗保险，如果尚有余力，还可以为家庭财产投保家财险。
51--65岁的人，以医疗保险为最必要。
☆人身险投保流程及注意事项
1、根据需求确定投保险种
人身险的险种大致分为：健康险、人寿险、人身意外险及年金保险。有的险种仅承担遭受意外事故导致的风险，有的险种承担意外和疾病责任，有的险种仅承担特定疾病责任等，每一险种都有对应的条款责任，根据其约定的保险责任范围承担相应的保险责任。因此在选择保险时需根据需求确定投保险种才能更好地转嫁风险。
2、明确保险金额和责任范围等信息
投保时可通过计算机网络从保险网站上查询，也可以找保险代理人咨询，同时也可以拨打保险公司的服务热线进行咨询。投保时应了解和明确以下问题：
1)投保条件；2）保险责任；3）保险期限；4）保险费与保险金额；5）缴纳保险费方式；6）哪些责任不承担（除外责任）；7）保单附属功能等。
同一名称的险种，在各个保险公司范围不尽相同，因此需认真阅读保险条款，明确责任承担的范围和免责事项。
3、填写投保单
在填写投保单时，您必须如实填写投保单的有关内容并亲笔签名；被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（被保险人年龄未满18周岁的，必须由父母或法定监护人签名）。
4、保险公司审核通过后缴纳保险费
保险费可一次性缴纳，亦可以约定分月、季、年缴纳。但必须及时缴纳，否则保险公司可以拒绝承担保险责任或减小承担保险责任。缴纳保险费后应开具保险费收据，并小心保留。
5、合同的送达
一般在投保后7-15天左右可以收到保险合同，如果您在投保一个月后还没有收到正式保险合同，请找您的保险公司服务人员了解或者是向保险公司服务热线进行查询。当您收到保险合同后，您应该当场审核，如发现错漏之处，有权要求保险公司及时更正，若无异议，签收回执。除特殊险种外，在签收正式合同之日起10天内为全额退还保险费的犹豫期，在此期间您也可以要求退保，并全额退还保险费，若超过10天，您选择退保可能需要承担相应的退保费用。
☆人身险理赔常规流程及注意事项
1
理赔案件处理流程：
如果客户亲自到公司柜面进行理赔申请，柜面人员在审核资料齐全后，将案件资料收下，公司进行后台操作审核，在审核过程中，公司可能会对案件进行调查核实。审核完毕后，案件结案。结案次日，案件进入转账流程。如在转账过程中出现转账不成功的情况，需要与客户核实后重新提交转账。
如果客户通过业务人员提交理赔资料，资料由业务人员提交到公司，进行后续处理。
根据《保险法》第二十三条规定，保险公司在收到被保险人或受益人的理赔申请后，在合同无其他约定的情况下，应当在三十日内做出核定。
2
理赔申请材料：
根据不同的险种，客户需要提交理赔案件资料的类型也有所不同，除申请书、身份证明复印件及银行转账资料等一般资料外，还需要以下资料：
1)报销医疗费用的理赔案件：需要提供发票原件、费用清单、以及与之对应的治疗资料；如在申请理赔前已从其他途径获得补偿，无法提供发票原件的，需提供发票复印件及相应的结算单原件，作剩余部分的理赔；
2)申请伤残责任的理赔案件：保险公司认可鉴定机构出具的伤残鉴定报告；
3)申请重大疾病责任的理赔案件：证明符合重大疾病责任标准的医学检查或鉴定材料，如病理报告等；
4)交通事故等事故理赔案件：需要提供交警责任认定书、赔偿调解协议书等证明材料，如被保险人驾驶机动车辆出险，还需要提供驾驶证和行驶证。
请注意：
a、出险人如为未成年人，需提供监护人身份证及二者关系证明（出生证明或户籍证明）。
b、转账资料需明确账户名、开户银行详细名称和账号，账户姓名必须为被保险人或监护人。 上述材料为办理理赔申请时所需的基本材料，但由于保险事故的具体情况不同，保险公司可能还会需要您提供一些与本次理赔相关的其他材料，如果需要，保险公司的工作人员会及时与您取得联系补充相关材料。
3
事故发生后，被保险人或受益人在多长的时间内有权向公司提起理赔申请？
根据《中国人民共和国保险法》第二十七条规定，人寿保险以外的其它保险的请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的请求给付保险金的权利，自其直到保险事故发生之日起五年不行使而消灭。
4
一般医疗理赔责任范围内的药品应满足的条件是什么？
1）符合当地社会医疗保险基本用药范围或相应保单的特殊要求；
2)针对保险责任范围的治疗有效的药品；
3）治疗需要、由医生开具处方的药品，而不是自购药品；
4）药品用量与所治疾病的治疗时间相一致，超出部分不予给付，如出院带药，请参照当地社会医疗保险相关规定。
5
理赔结果查询：
理赔案件的进展情况可以通过保险公司咨询电话咨询，如果公司开通网上服务的，可通过网上查询，也可以通过咨询具体的业务服务人员了解案件情况。
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内容出自宁波保险协会下发材料
内容仅供参考，最终以保险相关法律法规规定为准，不作为保险法律关系成立的依据。
