经常有客户拿着不同的保险方案问我，这几款保障相似的产品为啥保费差距这么大？作为消费者，遇到各路代理人宣称自己产品是无敌的时候，通常是迷茫的，于是拿计划书到处问，这个产品怎么样？今天我们从最基础的保险产品定价原理来给大家分析下为啥保费相差这么大？
保险定价原理
保险产品都是精算师根据预定利率和保费构成这两部分算出来的，当然少不了一定的利润。
预定利率
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预定利率
预定利率指保险公司在给产品定价时，根据对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，也就是保险公司提供给客户的回报率，主要是参考银行存款利率和预期投资收益率。预定利率越高，投资利率也越高，客户所交保费在保险公司所能产生的利益越高，所以保费越少、产品价格越便宜。
预定利率也不是一成不变的，在前每家公司的预定利率其实都差不多，后来保监会为了进一步促进保险的发展，于8月15日，保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，普通型人身保险定价利率不再设定2.5%的上限，普通型人身保险定价利率为3.5%。现在90%以上的公司实行3.5%，但是还有10%左右公司坚持2.5%，为啥呢？人家市场占用率高，处在垄断地位，对他们来说利润是最主要的。
不同的预利率，保费也会有差异
保费构成
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保费构成
纯保费主要是有风险保费和储蓄保费组成。风险保费主要是根根据风险的发性率而来的，像保障类保险主要是根据国家统一的《中国人寿保险业经验生命表》计算的，每家结合自身的情况，不过总的来说这一块价格不能突破规定的生命表底线，所以这一块价格都是差不多的；而储蓄保费主要是返还型储蓄险来说的比如年金保险、储蓄型重疾险，相比较消费型的保险产品，多了储蓄型功能所以保费会贵一点。
附加保费主要是每家公司的经营成本了，其中包括广告费、人员费用、场点费用等营业成本，比如一些知名的保险公司广告费庞大，最高时一年就达200多亿，再加上人员规模非常大以及场地办公费用高等，而另一些保险公司因为广告费用少、人员少及网点少等营业性成本低。附加保费越高，产品价格也就越高。
保险公司的利润来源
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利润来源
保险公司主要利润主要是看三差，即死差（发生率的不同）、费差（费用的差异）和利差（利率的不同）
死差就是实际发生率和预期发生率直接的差异，实际比预期出险的人更少，保险就可以赚更多的钱，这也就是人身保险要求健康告知的主要原因。
利差就是实际投资收益率和定价利率直接的差异，比如定价利率3.5%，实际每年投资收益率5%，保险公司也会产生更多收益。投资收益率受到保险公司投资实力和市场环境等多重因素影响。目前，利差是很多保险公司的主要利润来源。
费差就是保险公司定价的时候预定费用和实际费用之间的差异。实际经营过程中，受到人力、租金成本上涨，市场竞争导致的较高佣金手续费等因素的影响，很多公司都是有费差损。
国内现在对于一些外资保险投资要求非常严格，他们的利润来源主要是靠承保。
总结：对于人身型保险，尤其是保障类的产品，根据个人的需求，选择性价比合适的为主，保险产品不是越贵越好的。还是那句老话，看保障内容，看条款，不用一味的选择大公司。
小笨说险
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