目前，市场上的重疾险产品层出不穷，产品形态千变万化。这给我们消费者带来一定困扰，如何挑选一款，适合自己的重疾险呢？今天，我们从产品形态上来简单说说，重疾险产品的形态变化。
世界上第一款重疾险出现在非洲，是当时的一位心脏学专业医生所发明。重疾险又称为，收入损失补偿险，意在当被保险人罹患重大疾病时，保险公司一次性进行大额经济补偿，以让被保险人解决收入降低、大额医疗支出、康复疗养费用等问题。
今天，我们来聊聊重疾险中的几个关键字。
关键字一：轻症
轻症在各家保险公司的叫法不同，有些叫，第一类重大疾病（友邦等），有些叫特定疾病（太平人寿等）。叫法虽不一样，意义却是相同，轻症对于重疾险的保险意义在于，如果罹患时的病症，属于重大疾病，但是情况比较轻微，尚未达到理赔条款的标准。保险公司将重大疾病的理赔标准降低，开发了轻症责任。
轻症责任每家保险公司的疾病定义皆不同，有可能会出现相同的条件下，A公司可以赔，B公司赔不了。
当我们选购一款保险产品时，轻症的保障尤为重要。病从浅中医，是自古以来的经典理论。
正常来说，一款合格的重疾险产品，至少应包含以下4种最高发轻症：原位癌或早期恶性病变、非典型心机梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术。如果一款产品包含了50种轻症，但是以上4种不包含，另外一款产品甚至只有10种轻症，但是以上4种全部包含。探险家的建议是，选择后者。打个不恰当的比喻，一个箱子里有4块金条，一块箱子里有50块石头，你选哪个？
轻症的赔付比例各家保险公司不同，一般来说第一次赔付比例是基本保额的20%-35%不等。
关键字二：中症
中症概念是最近两年才开始凸显的概念，有些保险公司开发重疾险产品时，将一些原本属于轻症责任，但是又对被保险人身体产生较重影响的疾病归类为中症。举例《轻微脑中风》，有些保险公司属于轻症只赔付20%基本保额，但是在长生人寿的长生福御享版中，相同的理赔条款，该病种属于中症，赔付比例为60%基本保额。
中症的赔付比例，一般在50%-60%基本保额。
关键字三：重症
在之前，每家保险公司对于重疾的疾病定义都有不同，06年深圳友邦的几名客户将友邦告上法庭，声称要达到友邦重疾险的赔付标准，该被保险人已经接近死亡，脱离了重大疾病保险本身的意义所在。在此背景下的4月3日，保监会下发文件《重大疾病保险中的疾病定义使用规范》。在所有的高发疾病种挑选了25种标准重疾，联合中国医师协会定义了统一的赔付标准。至今，所有保险公司的重疾险在这25种标准重疾种沿用统一的理赔标准，不会出现A公司赔B公司不赔的情况。除开非常罕见的疑难杂症，该25种标准重疾，已经涵盖了一个人一辈子能碰到的98%以上的重大疾病。
目前所有的保险公司，全部包含保监会规定的25种重大疾病。
在探险家眼中，其实重疾保25种还是保250种，区别不大，因为哪怕只有25种，预定的赔付数也和保250种的相差无几。只看病种数，不如多看看其他的产品形态。
第一次重大疾病的赔付比例，在100%-130%基本保额。有些产品对于特定重大疾病，赔付150%-300%基本保额。（如光大永明嘉多保针对前度重疾赔付120%基本保额），（复星联合妈咪宝贝针对少儿白血病赔付200%基本保额）。
关键字四：重疾分组
有该关键字的，皆属于多次赔付型重大疾病保险。多次赔付对于被保险人的意义在于，如果第一次获得了重疾险理赔，今后的身体情况一定变差，第二次罹患重疾的概率升高。但是因为身体情况变差，已经买不了保险。这时候，多次赔付型重疾险出现，在第一次赔付后，合同不终止，其他疾病依然有保障。
那么什么是分组呢？
这是《工银安盛御享人生重大疾病保险》的分组情况，该险种保80种重大疾病分4组赔3次。举例：第一次确诊恶性肿瘤后，因恶性肿瘤属于第一组，该组所有疾病的赔付责任终止。第二次，若确诊为第一组疾病，不赔付。若为第二第三第四组疾病，可进行第二次赔付。
故，重大疾病分组越少，获得第二次赔付的概率就越低。
目前市场上重大疾病分组的形态为
重大疾病分组＜重大疾病分组（恶性肿瘤单列一组）＜重大疾病不分组（不可赔付关联病症）＜重大疾病不分组（可赔付关联病症）。
何为关联病症？在多次赔付型重疾险中，大多数会有这样一句话。
就是举例：肝癌在第一次赔付后，做了肝移植手术。虽属于两种重大疾病，但是因为是同一病因，只可以赔付一次。
但是，目前市面上已经有重疾险，取消了这句话。可以赔付关联重疾，做到了真正的不分组！
关键字五：恶性肿瘤多次赔付
在重疾险理赔案例中，无论男女，恶性肿瘤的赔付总是第一多的。在男性中这个比例是59%，在女性中更高达90%。所谓恶性肿瘤多次理赔，就是在确诊恶性肿瘤后，若X年后，出现恶性肿瘤未治愈、复发、转移、新发等情况，可以赔付第二次甚至第三次基本保额。
这里要引入一个概念，间隔期。在医学上，80%以上的恶性肿瘤转移在3年左右，若5年未复发或转移，此恶性肿瘤在医学上已经可以被认定为临床治愈标准，再次复发的可能性极低。所以，在第一次确诊后，间隔期多久可以拿到第二次赔付是选择产品的重中之重。现在一般产品的间隔期都为5年，少部分产品为3年。
关键字六：身故
很多客户朋友会问，那如果我平平安安的过完了一生，那我买的保险不是就浪费了吗？
非也！有些保险产品附带身故责任，人总是会死的。如果你平安的走完了一辈子，首先恭喜你，你是为数不多的不经历重大疾病的人。第二，保险公司在你身故后，会将保险金赔付给你的指定受益人（一般是你的孩子）。
现在附加身故责任的一般有两种赔付方式。
第一种，身故赔付已交保费。如果中途生病，保险公司赔付基本保额。如果平安走完一生，保险公司将所有已交保费退还给你。
第二种，身故赔付保额。这类重疾险的基本保险金额，是一定会返还给你的。比如买了50万的此类重疾险，这个50万一定会在未来的某个时间给到你或者你的指定受益人。当然，这种也最贵。因为赔付的几率是100%。
关键字七：保单背后的价值
又称为，保险公司对于客户的增值服务。
这类服务一般有，预约门诊，陪诊，安排专家手术，安排指定医院的病房，海外医生二次诊断等。
像中英人寿的增值服务，甚至包括私人家庭医生，全球SOS紧急救援，协助英国奖学金等。
这类服务，不在保单本身体现，但是是我们每个人都用得到的资源。比起生起病来到处送红包找关系，保险公司的能力大得多。
写在最后
每个保险销售，都告诉你，我们公司有多大，我们公司有多好，我们的重疾险产品有多优秀。碰到产品比较，自家劣势闭口不提，夸大产品功效。对于这类人我想说出门您走好。
希望这篇文章，能给想买重疾险的你，一些启发！
