理财 | 养老规划为什么首选终身年金保险
-06-26
【导读】随着人的平均寿命越来越长，为避免出现“人活着、钱没了”的尴尬局面，就得想办法确保自己的养老金可以用上更长的时间。由于我们无法预知究竟可以活多久，活愈久领愈多的终身年金保险就成为一个很好的选择。
根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，我国人口平均预期寿命达到74.83岁，比前提高了3.43岁。其中，男性人口平均预期寿命为72.38岁，比前提高2.75岁；女性为77.37岁，提高4.04岁。数据显示，我国人口平均寿命在不断提高，而且提升的速度相当之快。这提醒人们必须开始考虑，如果都能活这么久，是否已准备足够的钱养老？
健康长寿是人类永恒的追求，能活得更久当然是好事，然而就像赵本山在小品里面说的那样：人这辈子最痛苦的事情是什么，人死了钱没花了；比这更痛苦的，就是人活着钱没了。退休后没有工作收入，却没有办法不花钱，也不能保证不得病，一旦钱花光了，生活堪虞，活得久反而是一种痛苦。
想让自己未来的退休生活有质量、有尊严，唯一的方法就是在年轻的时候提前做好准备。对于大多数人来说，针对退休养老所做的安排无外乎两种，一是依靠社会养老保险，二是通过储蓄、股票、基金、房产等方式自己准备养老金。然而，这两种最常见的应对措施并不能保证我们的退休生活高枕无忧。
一方面，社会养老保险的作用可能被高估了，毕竟社保养老属于社会保障范畴，主要目的在于负担未来退休后自身的基本生活开支，而无法确保获得更好的生活品质；另一方面，我们不能忽视个人投资所面临的长期性风险，投资收益率不稳定只是一个原因，更重要的原因在于我们无法确保这笔钱一定会被用于养老，如果中途挪作他用或是仅仅提取很少一部分，都将带来无法挽回的后果。如果想获得有品质的养老生活，最好的方式是在此基础上，再买一份商业养老保险，特别是终身年金保险作为补充。
活得越久领得越多
年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。购买了年金保险后，只要被保险人生存，就可以定期领取生存保险金，而可以一直领取到死亡才终止的称为终身年金保险。
由于终身年金保险完全符合养老金持续、稳定、不可挪用的要求，因而常常被作为重要的退休理财工具。此前有媒体报道说，新加坡政府拟鼓励年长者购买终身年金，以保证他们在步入晚年后仍能长期领取稳定收入，甚至不排除强制人们购买终身年金的可能性，这也从一个侧面反映出终身年金在养老规划中的重要作用。
终身年金保险的优势在于活得越久、领得越多，这不仅在于活得久本身领取的年限就长，也在于终身年金保险所给付的生存金会随客户年龄的增长而不断提高。原因在于，如果被保险人的寿命超过了平均寿命，那么他就将获得额外补偿，这笔钱主要来自那些没有活到平均寿命的被保险人所缴付的保险费。实际上这相当于对长寿者的奖励，可以防止被保险人因寿命过长耗尽积蓄而老无所依。
分散风险无忧
采用终身年金保险做养老规划，能在准备过程中帮助个人进行强制性长期储蓄，并在退休后提供“确定的”养老金水平，不会因为儿女需要出国、创业，甚至被骗而花掉老本，可以说是长期且稳定的退休收入来源。
尽管终身年金保险在规划退休养老方面有着得天独厚的优势，但对于消费者来说，还是要根据自己的实际情况进行选择。在讨论退休计划之前，最好先把保障（大病险、意外险和医疗险等）这部分做好，否则如果把预算都放在退休规划上，却在人生责任最重的时候遭遇风险，退休金准备得再多也完全没有意义。正确的退休规划，应该先计算出自己的人生责任风险有多少，再检查自己的基本保障是否做足，解决了保障问题，然后才作退休的长远打算。
