4月10日，支付宝上的大病互助计划“相互宝”成员数超过5000万，成为全球最大的互助社群，平均每1分钟就有近200人加入。
中国大病互助社群的爆发性增长，超出了许多人的预期。相互宝从0到5000万的速度，甚至超过了横空出世的余额宝。
相互宝定位为「大病互助」，主打“一人生病大家出钱”，身体健康且信用良好的支付宝用户可申请免费加入。加入后，如遇重大疾病，可申请最高30万的互助金。互助金由所有成员分摊，由于成员数量众多，所以每人分摊金额往往只有几分钱。
数据显示，相互宝的5000万成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。而已经获得救助金的24位成员中，也有一半来自低线城市和农村，大部分是儿童和外出务工人员，最小的只有2岁。
12月，上海一名因意外导致脑部外伤的5岁女童熙熙，得到了由千万成员共同承担的30万大病互助金，对于所有参与者来说，每人平均分摊0.03元。现在根据最新消息，女童熙熙目前已经康复并且顺利入学。
对此，「看懂经济」邀请几位专业人士给出了自己的解读。
杨泽云
博士，供职于北京联合大学管理学院金融系，看懂经济评论作家
从满足老百姓健康风险保障需求看“相互宝”：
1、相互宝迎合了公众的健康风险保障的需求。相互宝是从相互保升级转化而来。短短半年时间其会员就从0增加到5000万，其发展速度甚至超过了此前的网红—余额宝。这说明中国老百姓不非风险意识或者保险意识不足，而是保险产品价格过高。
2、相互宝运行了半年，成员数达到了5000万，但只有24人获得了互助金。看上去每个成员只需支付较少的金额就可获得10万或者30万的保障。但须知，目前相互宝仅仅运行半年时间，加上等待期等其它因素，目前的运行状况并不能完全反映相互宝未来稳定运行的情况。但根据中国卫生统计年鉴，城市居民恶性肿瘤死亡率就达到了164.51/10万，估计未来相互宝成员的每人互助额度会大幅增加。
3、相互宝采用了赔审员制度，开创了处理“保险”理赔纠纷的新方式。相较于传统“保险”纠纷的处理方式：调解、仲裁、诉讼等，几十万陪审员组成的赔审团，能更加公平、公正、高效地处理互助纠纷。
彭迪云
南昌大学经济管理学院教授、博士生导师，智库专家，看懂经济评论作家
“相互宝”成功的四点原因：
“相互宝”的成功之处，其实很简单：一是“保”字，即具有保障功能；二是“互”字，即互助功能；三是“众筹”，大数定律，众人分担；四是“互联网 ”，充分利用了支付宝的平台和流量。
作为创新的网络互助保障产品，一是分摊的费用低，截至现在帮扶了24个重病成员，每个成员只分摊了几毛钱。二是用户体验好，只有在发生赔付的时候才会扣钱，避免了提前支付。
总体上说，“相互宝”是一项商业模式创新的成功尝试，也是一款利国利民的互联网 互助保障产品。
一方面，要秉持包容性宏观审慎监管理念，允许创新尝试，利弊让市场检验，让人民评说；
另一方面，由于准入门槛宽松，又缺少一定的审核机制，组织者缺乏调查和兜底能力。因此，要据实宣传，要风险揭示，要加强必要的监管。
当然，它也有一定的局限性。例如，60岁及其以上的人群目前就覆盖不到，需要商业保险的补充。
由曦
《蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起》作者，看懂经济评论作家
从创新角度看“相互宝”：
半年5000万人加入“相互宝”。蚂蚁金服又创造了一个奇迹。这个用户增长的速度比余额宝的用户增长速度还快。
产品有这么快的增长，客观上说明了中国老百姓对健康保障产品的巨大需求，“相互宝”的出现恰逢其时。
“相互宝”不是保险。这一点蚂蚁金服在很多场合都不断讲过，比如蚂蚁金服主管保险业务的副总裁尹铭就曾经说，“相互宝并不能替代现有的重大疾病险”。所以，指望“相互宝”解决个人健康保障的所有问题显然是不切实际的愿望。
即便如此，“相互宝”也有重大的创新意义。
首先，“相互宝”为现有的社会健康保障体系提供了有益的补充。在职工医疗保险、商业保险之外，又为一部分人提供了互联网互助这样的保障方式，用很低的投入，就加厚了个人健康保障的安全垫。
其次，“相互宝”虽然不是保险，但是它的很多产品理念与保险很相似，对于普通用户来说是一种非常好产品教育。
最后也可能是最重要的，对于蚂蚁金服来说，“相互宝”的推出体现了这家公司一如既往的高超战略思维。作为一款产品，“相互宝”可能会赔钱，但是如果把“相互宝”放在蚂蚁金服构建保险生态平台的大目标上来看，这就是只赚不赔的买卖。
从国内其他互联网互助平台轻松筹或者水滴筹的数据来看，参加互助计划用户的保险转化率很高（报道称在10%左右）。如果按此推理的化，“相互宝”会给蚂蚁金服带来很多保险的客户。这将有望打破寿险市场长久以来主要通过保险代理人销售的格局，需知保险代理人中间费用极高，占了保费一半以上的比例，如果有更好的方式，这部分价值本来可以更好的反哺给用户。
因此，如果“相互宝”能在提供互助产品的基础服务上，教育好潜在保险用户，促进互联网健康险的销售，于国于民于蚂蚁金服，甚至于传统保险公司来说都是一件好事，因为传统公司可以借助蚂蚁平台卖保险，正如今天基金公司在蚂蚁财富上做的。
像余额宝一样，在“相互宝”这个产品上，蚂蚁金服再次扮演了鲶鱼的角色。只不过那次是开启了全民理财的意识，这次是开启了全民保险的意识。那次开启了蚂蚁财富与基金公司的合作。这次可能开启蚂蚁保险与保险公司的合作。
苏京春
中国财政科学研究院副研究员、硕士生导师，“中国好书”获奖者，看懂经济评论作家
从共享经济角度看“相互宝”：
究竟是“互联网 ”，还是“共享经济”？在“相互宝”之前，我们很少思考这个问题。新经济背景下，创新的供给方对商业模式的感知在一开始也往往非常模糊，在去年监管机构叫停其前身“相互保”之后，能升级转型而继续繁荣，不能不说具备很高的商业智慧。
在需求方层面，“相互宝”这种商业模式更像一个后台系统被包装好的“可视化”操作系统，需求者看到自己可能获利、自己付出的成本小到完全可接受，并且这种操作便利的行为可以实现利他，这也是其短期内实现级数增长的基础。
“相互宝”因金融行业的监管想要从“互联网 保险”摇身变为“共享经济”，还不得不接受一个较为重要的判断：供给方在此过程中是否仅仅是简单提供了具有类似公共品性质的平台？这种平台究竟目标是资源共享还是资本积聚？
我个人对目前“相互宝”短期表现出的公益性质非常赞赏，但是基于真正“共享经济”模式下试图去创造一种具有第三次分配性质的公益新业态，还值得观察，中长期或许才能给出答案。我个人对这种模式的开创非常期待，但更期待通过多方积极推动实现远期良性发展，真正惠己惠民惠国。
林旭旻
某国有企业战略投资研究员，看懂经济评论作家
从产品的角度看“相互宝”：
此前上线的保险“相互保”在被监管约谈后，转型“相互宝”成为网络互助。上线半年，用户规模突破5000万，已成为网络互助行业的头部应用。虽然支付宝“相互宝”不是保险，但这是蚂蚁保险从保单销售到关注产品服务的产品，未来或可催生相互保险。
首先，“相互宝”的最大看点在保险作业端将产品用户互动频率提高，通过半月公示、半月缴费改变了保险产品一年次的缴费互动频次，也与传统网络互助产品充值的方式有区别。
而且“相互宝”以“为家人加入”功能导入用户关系链、“大众赔审团”功能探索线上在线理赔争议，都能提高用户的产品粘性。未来，可以基于“相互宝”入口导流到“好医保”等医疗保险、重疾保险，构成保险板块重要的生态体系。
其次，“相互宝”的医疗记录区块链存证也是重要应用，海量用户形成多维度的重疾数据，为医疗机构、保险机构、医保局等提供数据支持、信息查证服务，将与蚂蚁区块链BaaS平台产生联动。
从推出航运险、退货险等场景保险开始，到进行车险的销售，再到推出“相互宝”、“定损宝”等产品，可以看到支付宝应用数据，到关注产品服务、产品生态，这是保单增量消退后寻找新市场机会的结果，也是互联网与行业深度融合的趋势。
但是，由于平台不能承诺刚性兑付、产品不能保证存续、相应盈利模式不明晰，对于“相互宝”等网络互助产品还要持续观察。
胡德宝
中国人民大学国际学院副教授，看懂经济评论作家
从风险的角度看“相互宝”：
“相互宝”的出现及发展，一定程度上满足了经济条件不好的重大疾病患者的资金需求，但同时也要看到其带来的风险。
第一，从资金用途角度来看，平台及平台参与者均应当关注申请人的欺诈风险，对于平台而言，应当关注资金申请的真实性；对于平台参与者而言，应当关注资金的最终投向与用途。通过多种措施，确保资金能真正用于病患的治疗。
第二，目前国家在该领域缺少相关法律法规，在后续事件中还应关注项目的合规性风险，在国家规定的范围内进行经营、发展，保证项目合法合规。
第三，项目是基于网络平台开展运行的，因此还应关注网络安全风险，保证募集资金与平台参与者信息的安全性。
