不良贷款率近12% 贵州乌当农商行信用风险仍待出清

本报记者 王柯瑾 北京报道

去年不良贷款率“爆表”、被联合资信评估有限公司下调评级的贵州乌当农商行，于2月26日公布了同业存单计划，一同披露的还有该行去年9月末的主要财务指标数据，以及该行信用风险情况。

截至底，贵州乌当农商行不良贷款率为11.75%，拨备覆盖率为38.62%，截至9月末，资本充足率为1.84%。上述数据虽较末有所好转，但离监管要求还有较大差距。

不良出清任重道远

贵州乌当农商行同业存单计划显示，资产质量方面，截至12月末，该行不良贷款率为11.75%，较9月末的13.27%下降了1.52个百分点。

但值得注意的是，该行不良贷款率仍处于高位。根据银保监会2月25日公布的四季度主要监管指标数据显示，四季度末，商业银行平均不良贷款率为1.83%，较上季末下降0.04个百分点，而农商行平均不良贷款率在商业银行中最高，四季度末为3.96%。贵州乌当农商行仍较同期同类银行平均水平高出近8个百分点。

由于不良激增，贵州乌当农商行拨备覆盖率和资本充足率急剧下降。末，该行拨备覆盖率和资本充足率分别为160.13%和11.36%，但末分别下降为26.62%和0.07%。9月末，该行上述两项指标较末有所上升，分别为33.58%和1.84%。末，该行的拨备覆盖率为38.62%，呈缓慢上升的趋势，但仍距离监管标准甚至行业平均水平相差很远。

根据监管要求，底，系统重要性核心一级资本充足率不得低于8.50%，一级资本充足率不得低于9.50%，资本充足率不得低于11.50%。非系统重要性银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率最低要求分别为7.5%、8.5%和10.5%。而关于拨备覆盖率，去年银保监会对商业银行拨备监管要求进行了下调，监管要求150%调整为120%～150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%～2.5%。

关于不良贷款激增，贵州乌当农商行在同业存单计划中表示，在经济发展新常态的大背景下，受国家经济结构改革、信贷管理粗放及人员综合素质不高等因素影响，同时按照监管部门相关要求，逾贷比应控制在100%以内，该行将五级分类逾期90天以上不良贷款逐步入账，故该行末不良贷款率及拨备覆盖率等监管指标未达到监管要求。

关于不良贷款情况，该行也在同业存单计划中介绍道，截至12月末，该行各项贷款为1624487.66万元，较年初上升280791.38万元；五级不良贷款余额为190934.59万元，较年初下降10258.59万元；不良贷款率为11.75%，拨备覆盖率为38.62%。

关于不良贷款处置情况，该行方面称，以来该行举全行之力，采取多种措施处置不良贷款，并取得一定成效。截至12月底，该行共处置不良贷款2070笔，金额为125142.84万元，其中现金收回10830.64万元，重组盘活90693.02万元，呆账核销13202.8万元，诉讼收回10310.78万元，担保公司代偿105.6万元。

贵州乌当农商行并没有在同业存单计划中披露截至底该行资本充足情况。《中国经营报》记者联系到该行，相关负责人表示：“我行严格按照相关规定和监管要求进行相关数据信息披露，其他数据涉及银行的其他商业信息，没有涉及监管要求披露的，我行暂时不便披露。”

而谈到不良压降的方式，贵州乌当农商行相关负责人告诉记者，主要措施有3点：一是司法清收；二是现金清收；三是呆账核销。

信用风险管控仍是行业重点

其实，不止贵州乌当农商行一家银行面临资产质量提升的问题。

1月15日，去年曾因不良贷款率飙升至近20%而受到市场关注的贵阳农商行也在同业存单发行计划中披露，截至底，贵阳农商行资本充足率从末的0.91%上升到5.95%，拨备覆盖率从末的34.03%上升到61.16%，不良贷款率从末的19.54%下降到9.88%。

记者在采访中了解到，业内人士普遍认为，今年农商行不良贷款率以及不良资产处置的压力依旧较大，甚至对整个银行业来讲，呆账坏账的处置将成为一项重任。

在中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军看来：“，银行业将面临更加复杂的挑战，其一就是在经济下行压力之下形成的银行不良贷款将进一步暴露，这对银行来说是较大的压力和挑战。”

对农商行来讲，赵锡军表示：“今年的经济环境和市场环境对中小银行而言压力更大，包括资金来源、市场竞争等方面会面临比更大的压力。随着不良的暴露，同时资本消耗也会更大，因此也会面临补充资本的压力。”

关于中小银行不良贷款，某城商行董秘表示，不良贷款率的升高并不一定等于银行的资产质量迅速恶化，一方面与监管推动银行暴露真实风险有关，另一方面也与当地监管部门对不良的容忍度不同有关。另外，整个地区的不良普遍上升，多与当地经济及产业结构有关，作为银行来讲，被风险传染影响也是正常的。

而关于不良贷款的处置，某国有大行负责对公贷款业务的处长告诉记者：“中小银行在处理不良贷款方面，手段和措施比较单一，往往减缓了处置的力度和效率。”其建议中小银行与当地AMC合作，探索一些适合本行的不良处置路径。切勿因急于处置不良贷款而出现违规的行为。

（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）