1
钱一定能生钱吗？
辛辛苦苦攒下的钱，是买房付首付？还是进行投资，让钱生钱？
这不仅仅是一个选择题。
我们来思考一下：
首先，钱一定能生钱吗？
其次，假设能生，能生多少？
公司里的一个男同事，大家都叫他老马。
老马和他女朋友是大学同学，毕业都留在了上海。
两个人的感情发展到了可以谈婚论嫁的程度，老马家里也一直在催着两人结婚。
结婚？谈何容易！
感情基础是有了，但想结婚，那还隔车隔房隔着丈母娘呢！
丈母娘放话：想结婚就得买房！
咋整？买呗！
但买房的钱从哪来？
老马父母都是工薪阶层，经济条件有限。他自己工作这几年，除去日常开销也没余下什么积蓄。
丈母娘看上的房子，首付要一百万，老马现在只凑到了65万。
本来想着先买一套小户型的，以后条件允许了再换。但丈母娘咬死了不能低于首付一百万的标准。
感谢丈母娘们为中国房价做出的突出贡献。
老马愁啊，愁房子愁票子。
听别人说炒股可以赚钱，心思活络了，就想搏一把。
万一搏赢了呢？
搏一搏，单车变摩托。
于是老马拿出了30万进行股票投资，希望可以让手里的钱生钱，尽快攒够100万的首付。
可是，面对这过山车般的行情，老马乱了阵脚。
眼看之前的浮盈逐渐被抹平，他一股脑儿把手里剩下的35万全都投了出去。
老马被房子逼急了眼，失去了理性判断。
到现在，不但没有钱生钱，赚回来100万的房子首付，反而账上还浮亏着几万。
老马只能抽出股市中的钱，又和朋友借了些，这才凑够了房子首付。
毕竟他愿意等，丈母娘和房价可不愿意等。
后来老马在和我们聊天的时候反思到：是他自己过于求急，对股票投资抱着赌博的心理，期望能“一夜暴富”，结果到最后反而亏钱。
股票不是不能投资，关键在于怎么投。
投资讲究技巧，也有很多人在股市吃到了大肉，赚的盆满钵满。
但绝对不能盲目瞎跟风，更不能抱有赌博的心理对待股票投资。
2
合理安排现金流
她毕业后回了老家，在二线城市做化妆品销售。
小媛是典型的女强人性格，奉行着“女人一定要自己买房才有底气”的原则，大学就开始做兼职，顶着烈日发传单、做咖啡厅服务员... 多累的兼职她都能忍。
工作之后更是逼着自己每月花销只占收入的五分之一，大部分钱都存起来了，为了攒钱买房，小媛几乎从来不进电影院、不吃外卖。5年时间攒下了50万！
上个月，她说看上了一套心仪的房子，并且手里的钱可以付全款的一半。
但很纠结是付5成首付，减轻以后的月供压力，还是按规矩付3成首付，自己手里留些备用的现金流。
小媛自己拿不准主意，所以打电话来问我的意见。
小媛最终决定付3成首付，把余下的2成首付款，投入到比较稳健的纯债基金中。
这样既享受了低房贷利率，基金收益也能让小媛的生活过得更好一些，不用像以前一样逼着自己紧巴巴地攒钱。
3
优先满足刚性需求
回到“先买房还是先投资”的问题本身。
我们可以对比一下自己的情况，是属于下面的哪一种：
一种是像老马一样，把投资当成博弈，那答案是唯一的，就是—— 不！要！赌！
老马只急着对付丈母娘，买房结婚，但我们试想一下，现在掏出全部身家买了房，买房之后呢？
买房之后往往还连接着装修、结婚、生孩子养孩子、赡养父母等一系列重大的计划，每一个计划背后都是大额的花费支出。
每一次需要钱的时候，都靠投资博弈吗？
不现实。
当主动投资变成被动卖出时，恐怕大概率是割肉退场了。
另一种是像小媛一样，首付足够，那剩余的部分钱，是多付首付还是用于投资呢？
这种情况可以具体从3个角度来分析。
（1）从个人偏好来说。
每个人对于负债的态度，和对实际月供的可承受压力都是不一样的。
比如身边就有一些从来都不用花呗和信用卡的朋友。
他们不接受超前消费，认为借钱是个危险的行为，很没有安全感。
还有一部分的情况是，月收入不高，偿还贷款能力实在有限的。
通常这两种情况下，适当抬高房子首付的支付比例，降低每个月的月供压力，是比较合理的选择。
（2）从收益角度来说。
认真且客观分析一下自己的投资能力，看看自己长期能不能跑得赢房贷的利率。
如果可以，那像小媛这样把多的钱拿出来做投资也是不错的。
这样既能享受首套房的低首付比例，和相对低廉的贷款利率，还能通过自己的投资，多挣点儿利息钱，这笔帐算下来不亏的。
（3）从机会成本来说 。
房贷，可能是大部分的普通人这一辈子能够借到的、利率最低的一笔数额较大的钱了。
尤其是首套房的商业贷款利率，通常情况下不会超过6%，如果能组合公积金贷款，那实际利率会更低。
在承担着较大经济压力的情况下，享受低利率贷款的同时，给自己手里多留一些可支配资金是更为合理、明智的做法。
所以，对于“首付款要先买房还是投资”这个问题的选择，要从实际需求出发。
如果3年内买自住房是刚需，就不要去高风险的市场上冒险；
如果在最低首付之外还有闲钱，就另说。
我们有着不同的职业和背景，也处在不同的人生阶段。
但在面对重大选择的时候，其实思考逻辑是相似的：
优先满足刚性需求，在有富余资金的前提下，考虑更长期的收益。
合理安排现金流，利用投资技巧让“钱有所值”！#买房投资#
内资不跟风，外资也在撤，牛市就这样完了？
