普惠金融覆盖弱势群体 改善收入差距、
梅恺威表示，普惠金融目前是全球重点关注的话题，自的《G20创新性普惠金融原则》开始，中国首次在二十国集团峰会上提出了发展普惠金融的倡议，通过建立一种金融体系促进全球普惠金融发展。有大量的经济证据表明，普惠金融有助于改善收入差距问题，促进经济增长。
据了解，普惠金融这一概念由联合国在提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
梅恺威认为，对中国当前的经济形势而言，消费起着尤为重要的作用。中国正在从投资拉动型经济转变为消费拉动型经济。因此对于中国来说拉动消费很重要，对于世界上很多其他经济体也是如此。
不容忽视的是，消费金融在经济转型中发挥了巨大作用。以美国为例， 20世纪50年代末60年代初，美国从投资拉动型经济转变为消费拉动型经济时，也在经历城市化的过程，很多人从农村地区搬到了城市郊区居住。当时百分之五十的耐用消费品，比如洗衣机、电视、烤箱还有汽车，都是通过消费金融的方式购买。
梅恺威表示，发展普惠金融需要同时做好金融服务供给方和需求方的工作。作为供给方，也就是提供金融服务的企业，需要向得不到传统金融服务的人群提供一系列可及、简单易理解、快捷方便的金融产品。
由于交易金额小、达不到开户条件等原因，捷信的许多客户其实是为未被传统银行信贷服务覆盖的人群。目前通过技术手段，为收入较低人群提供简单的产品成为可能，让信用记录缺失的人群融入到金融大家庭里。他认为，中国政府在改善贫困方面取得的成就非常大，使7亿多贫困人口成功脱贫，而其关键驱动因素之一正是金融普惠。
而对于普惠金融的另外一方，也就是需求方来说，需要制定一系列与这些人口相关的政策，同时需要进行金融知识教育。这一点不仅对发展中国家很重要，对所有经济体来说都非常重要。
据了解，捷信于进入中国市场，是首批获得银监会授给予牌照的四家消费金融公司之一。目前在中国的业务已覆盖29个省份（和直辖市），312个城市。在武汉、长沙和天津设立了3家大规模的客户服务中心，拥有近2000万名活跃用户。
近几年，捷信不断走进社区、学校、贫困地区等，向消费者宣传健康的消费理念，普及专业的金融知识和财务规划常识，同时向消费者宣传信用理念的重要性等。截至目前，捷信的金融知识普及活动已经覆盖了中国200万人群，到金融知识普及活动覆盖人数将达600万人。
除此之外，捷信还与中国的一些协会合作开展了一些扶贫项目，比如与中国金融教育发展基金会合作的“金惠工程”农村金融知识教育普及项目。在这个过程中，捷信不仅捐赠资金，也付出时间去培养能够教授学生金融问题的老师，以确保学生在从学校毕业之时已经接受了基础的金融教育，了解如何去学习和应用金融知识，并了解基本的金融概念，如支付、储蓄、信贷等。未来捷信还将探索扩大普及教育规模的方法，比如借助互联网、游戏等更丰富多样的活动形式来进行宣传。业内人士认为，金融消费者教育的发展，在线化将是未来整体趋势。
金融科技防范风险 减少信贷泡沫促经济发展
尽管捷信在帮助中国扶贫和改善收入不平等方面取得了进展，但业界关心的是如何将市场规模迅速扩大，并且防范信贷风险、减少信贷泡沫，使消费金融在中国市场平稳健康地发展。
据了解，捷信和其他消费金融公司的区别在于服务是普惠性质，向银行机构没有覆盖到的群体提供贷款。目前很多人没有被纳入到金融服务体系里，这部分人群可能缺少申请贷款的途径，也可能他们想贷的金额太小，银行无法获得足够多的利润，所以银行不愿意去放贷。
对于这部分人群，如何控制信贷风险，成为普惠金融发展的关键。捷信集团首席风控官拉德克•普鲁哈表示，风险控制是将那些有还款意愿与没有还款意愿的客户区分开来，为了鉴别客户的情况会收集大量的数据和信息，平均每个月要做到600-700万的信贷决定，其中有200万的决定是来自中国，而在双十一或其他购物季时，这样的信贷决定数量还会上升。
目前，风险控制在中国金融市场的发展程度比捷信在亚洲的其他市场要领先很多，比如说越南、印尼、菲律宾，这些市场没有可靠的征信系统。但在中国由于有良好的征信系统，过去三年来在中国的决策质量提高了一倍。
不过在拉德克•普鲁哈看来，尽管征信系统中的数据很有价值，风控决策也变得更加容易，但是市场上还是有很多年轻人刚刚毕业、初进职场，他们没有机会去贷款，无法拥有信贷记录。对于这类信贷记录缺失的客户，去判断他们的贷款逾期概率是一件很困难的工作。不过随着大量新技术的出现，人在一生中的很多节点都可以被记录下来，因此对于没有信贷记录的人群，也能做出正确的决定。
这些数据的获得均是通过合法合规渠道获得，其中包括现金帐户的实际使用情况、信用卡的使用记录、手机使用情况等信息数据，将其整合在一起。通过精巧的黑匣子建模，判断客户是否会还款，从而对于衡量刚开始使用金融服务的年轻人的信贷风险。同时还可以提高评估征信系统中已有信贷记录的人群时，所做出决定的质量，甚至还可以判断那些从影子银行借款的人的风险状况。
在决策中使用的数据源越多，贷款申请表中需要填写的某些项就可以省去。最理想的状态就是，只需要扫描客户的眼睛虹膜或者采集客户的指纹，在识别确定客户的身份之后，所有的其他数据就会自动汇集过来。目前，大部分国家还没有达到这样的水平。但是在有些国家，很多客户只需要填写三到五项信息就足够了。
“目前在中国商品贷做出信贷审批决定，平均只需要十三秒的时间。通过先进技术的应用，包括人脸识别技术和身份识别技术，确保在贷款申请中不会出现身份欺诈。在利用这些科技的同时，也对在此过程中收集上来的数据严加保护，即使是捷信的内部员工，也无法滥用这些数据来谋取私利。”拉德克•普鲁哈说。
使用的这些技术可以准确无误地匹配人脸和姓名，不需要给第三方打电话确认。从中省去了客户审批流程中很多需要人工操作的步骤，大大缩短了决策时间，让客户体验到的服务变得更加便捷。
拉德克•普鲁哈认为，每获得一个新的数据库，都可以帮助企业们更好地做出决定。一方面可以保证提供的贷款是客户可以负担得起；其次，可以将公司的风险成本降低到合理的水平；第三，对于宏观经济发展也有好处，就是正确的决策可以杜绝在经济中制造信贷泡沫，促进经济的发展。
未来希望金融机构的牌照与向征信机构上传数据的义务能够挂钩，客户的任何借贷行为，其相关数据都应该上传到征信机构，这对消费者和市场来说都极为重要。
从线上到线下 普惠金融将覆盖消费多场景
随着消费金融行业规模的扩展，场景化服务理念更加深入消费金融领域终端商户心中。作为3C等细分市场的零售终端商户，如何提供能满足消费者需求的一站式消费金融解决方案，是一个很重要的命题。
捷信集团首席执行官翁德雷·弗里德里表示，目前捷信的业务模式正在快速切换，从单一的线下模式转变成线上线下相结合的模式。其中，阿里收购盒马生鲜、亚马逊收购全食超市（Whole Foods）就是线上线下结合的很好案例。在美国市场，百思买（Best Buy）和沃尔玛在电商亚马逊面前展示出的韧性，很好地证明了全渠道零售商发展的前景。未来将不会再有单纯地线上或线下模式，而一定是两者相结合的模式。
对于捷信来说，正在引领行业变革，目前已经走在了线下零售商的前面。从与苏宁的合作来看，能够帮助他们拓展线上业务。与此同时，还可以让线上合作商看到从线上到线下O2O模式的成功。
据介绍，捷信在中国正在试行一种创新业务模式，客户可以通过应用程序先提交贷款申请，之后与销售人员进行身份确认之后就可以购买商品。这个流程非常便捷，客户可以在自己的手机上进行操作，无需与任何人交谈。如果贷款被拒绝，客户也不会觉得不好意思。这是一种向线上推进的好方法。有些人喜欢当面咨询，有些人喜欢在线上申请。捷信希望能够让客户都能按照他们自己的喜好选择相应的线上或者线下申请。
事实上，消费金融并不单纯等于消费信贷，信贷之上要结合具体的场景。而消费场景又包含在生活的方方面面，比如购车、医疗、健康、教育、校园等都是具体的场景，在消费金融的线上平台上，场景使得平台更具备渗透力。
翁德雷·弗里德里表示，捷信是全球最大的手机消费贷款提供商之一，此前最主要的消费场景是手机，后来意识到家电、装修、美容、旅游、教育等场景潜力巨大，通过分析客户的需求可以改善其生活水平，目前已经拓宽了产品的种类，未来在更多消费场景的挖掘上将更加深入。
而消费场景的另一个方面就是人们想要的生活方式究竟是什么样，以及希望捷信提供的产品展现出怎样的灵活性。因此未来的目标是把产品做到简单到极致，让客户不再需要致电询问产品的使用。
对于未来发展面临的最大挑战，翁德雷·弗里德里认为，如何把一个市场的好想法快速高效地输出到其他市场，避免从零开始重新研发，是当前面临的最大挑战。企业必须养成一种合作性的企业文化，让任何想法都有机会得到认可，能够迅速地从一个国家的运营模式分享到另一个国家。
翁德雷·弗里德里认为，让捷信分布在几个国家的不同的团队来研发同一个东西，最终从每个团队提取一些好的想法，并且将设计进行整合，以便快速做出更优秀的应用设计，才是企业发展的方向。而这并非易事，在某些情况下，员工可能不愿意按照这种方式合作，如何确保这种合作模式能够长期运转下去，是捷信需要实现的重要目标。
