和很多人沟通买保险的事，得到的回答基本上都是，保险我买了，再也不需要买。我问了，那你知道自己买的什么保险吗，是管住院，还是身价，还是意外呢？很多人回答不上了，这是很多人买保险出现的问题。
朋友说该买的我都买了
最近和朋友聊天说到保险，我问朋友都买了哪些险种，朋友说，该买的都买了，住院的啥都有了，也不需要其他保险。我让朋友拿出家里现有的保单看了看，将近十份保单，家里的人基本上都有医疗险和意外险，剩下的保单是朋友买的理财险。我看完保单之后给朋友说，保险确实买得挺好的，不过保障方面还是缺了很多。理财的险种有好几个，但是保障类险种还是差了两个。
家里人都有了医疗险和意外险，赚钱的人缺少寿险和重疾险，这个保险规划还需要在完善。朋友问到，寿险和重疾险买了有什么用，我现在有的医疗险可以管住院报销，寿险和重疾险管不了住院报销，买了没什么用吧。
我问了朋友一个问题：如果未来你和爱人发生了风险，有没有想过现有的保险的保费该怎么办，家里的各项支出怎么办呢？
朋友一时语塞。
保险买了和买对是两个边界
最新的调查数据显示，当前我国人均保单在2张左右，这个数据相比前几年人均保单1.45张有了很大提升。这说明我们身边每一个人都会有一张商业保险保单，也说明现在人们对保险的意识提高了，不过这里的问题是买了保险和买对保险还是有差距的。就像朋友，给孩子买全了保障：医疗险，重疾险，意外险都有，但是朋友和爱人却只有一个医疗险，这在保险规划的角度，非常不合理。
家里成员保险的配置是先大人后小孩，先家庭经济支柱，在其他。也就是说保险配置时，首先要给家里的成人配置好全面的保障，同时家里的主要的赚钱的人要配置好十足的保障。而家庭经济支柱规划保险的全保障，先需要配置好四大保障类险种，然后再考虑其他的险种。那么这里的四大保障类险种都是哪些呢？
经济支柱首要配置四大保障类险种
在前面的文章，我经常提到保障类险种，四大保障类险种分别是：寿险，重疾险，医疗险和意外险。寿险是保障人的生命，用一句话概括寿险的功能是：站着是印钞机，倒下了是人民币。对于寿险的配置原则，可以看看前面的文章。
重疾险是弥补我们家庭的收入，同时也是保障我们后续康复的费用。不过很多人容易混淆重疾险和医疗险，这是因为重疾险和医疗报销中的重大疾病保障有些重叠。但是两者不同的是，一个是确诊就给钱，保险公司不过问这笔钱是做什么用，一个是住院报销，钱是给到医院，我们见不到钱。
意外险的配置，成年人更多的是特定意外险，用少量的保费获得高的保额，附加的是意外医疗，保证我们因为意外引起的住院的费用可以得到报销补偿。
所以，保险不在于买得多，而在于买的对，只有买对了，才能体现出保险的真实价值。
买对保险是希望，买错保险是绝望
这个话题很严肃，但也是事实。我们买保险的目的是为了转移未来生活中的风险，一旦发生了风险，通过保险保证我们的经济不受到损失。
有句话说得好，没啥也不能没有钱。生活需要钱，想要优质的生活需要大量的钱。但是在人人均等的风险面前，一旦家中的某个成员发生了风险，必然要动用家里的现金，如果是重大风险，可能将家里十多年的积蓄都消耗一空。这就出现了一个人生病，家里的收入不足以抵消住院治疗的费用。如果以前买了保险，现在要用时，发现却报销不了住院费用。给了人希望最后又是绝望，保险的真正价值没有发挥出来。
打个比方，很多人买了重疾险，但是理赔时并未达到重疾险的理赔标准，住院花了十多万，没有用社保报销，那这十几万的住院费用只能自己承担；更甚至有人住院之后，在申请理赔时，会拿着以前买的理财险来到保险公司，结果发现并不能获得理赔。
这都是在买保险时，没有分析保险功用的原因。
我经常说，保险虽好，买对很重要。作为一种特殊的刚需产品，保险因为其复杂性，需要专业的人士结合自身的情况来分析。有的保险需要买足保额，有的保险多买了无用，有些保险需要自费部分费用。
对于不懂保险的人，找到专业的从业人，才能真正规划好未来的风险。当然，有关商业保险的问题，可以留言或者私信一起讨论。
种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。
