大河报·大河财立方记者 丁倩
邮储银行的，留下了浓重的印记。
入列国有六大行，完成A股近来最大规模IPO,实现国有大行最后一家两地上市的完美收官。这一系列动作让邮储银行在赚足了眼球，但邮储银行为交出了怎样的答卷，同样颇受业内关注。
随着年报季的开启，邮储银行在国有六大行中率先公布年报，这也是自去年A股上市后的首份业绩报告。
截至末，邮储银行总资产规模达10.22万亿元;实现营收2768.09亿元，同比增长6.06%；净利润610.36亿元，同比增长16.52%；不良贷款率0.86%，资产质量在同业中较优。
深耕“五环外”蓝海，个人客户数突破6亿
邮政业务衍生出来的邮储银行，堪称金融机构“下沉市场”中的排头兵。
年报显示，截至末，邮储银行拥有近4万个营业网点，服务超过中国人口40%的个人客户，个人客户6.05 亿户,较上年末增加约2661.11万户;管理零售客户资产(AUM)超过10万亿元，较上年末增加8000余亿元。
从公开数据来看，邮储银行营业网点覆盖中国99%的县(市)，网点数量不仅在国内最多，在全球也是最多的，远远超过位居其后的农业银行、工商银行，这为其发力“新零售”银行，埋下了伏笔。
“邮储银行网点众多且深入乡村，造就了邮储银行庞大的客户基础，在国有六大行中零售特点非常鲜明。”河南某金融机构资深专业人士告诉大河报·大河财立方记者，邮储银行从邮政业务中衍生而来，深耕“五环外”市场(也就是所谓的三四线及以下城市、农村地区)有独特的优势，这些“五环外”的营业网点往往是银行吸纳存款业务的重要渠道来源。
年报中的一组数据便是很好的说明。截至末，邮储银行个人存款余额较上年末增长9.58%，达到8.18万亿元，较上年末增加约7154亿元，占存款总额比重达88%。
然而，对于拥有近4万网点的邮储银行而言，如何发挥零售优势，挖掘6亿庞大个人客户群这块“富矿”?
对此，邮储银行董事长张金良在业绩发布会上称，邮储银行71%的个人客户分布在县域及以下地区，这部分客群非常有活力也非常有潜力，银行将利用独一无二的渠道布局优势和有温度的服务，由常规客户营销向场景化、均等化、生活化客户经营转变，激发业务发展的新动能。
至于如何激发业务新动能、发力“新零售”，邮储银行在年报中早已揭晓。将在加速布局“无接触商业”模式,建立线上线下融合、金融与非金融交互的生态圈。加快推进“YOU 生活”服务平台建设,广泛链接高频消费场景,将金融产品和服务无缝嵌入到客户的生产生活场景中。加强大数据运用,依托近 4 万个网点打造星罗棋布的“微商圈”，覆盖城市乡村,联接千家万户，实现广泛而精准的获客、活客和留客。
数字化驱动转型，科技队伍到翻两番
转型“新零售”银行，金融科技则是必不可少的助推器。
年报显示，，邮储银行信息科技投入81.80亿元，占营业收入比例为2.96%。
在云计算方面，基于OpenStack开放云平台，邮储银行构建了“两地三中心”云服务架构体系。邮储银行生产系统云平台有效支持了手机银行、网上银行、渠道管理平台、第三方支付等60个系统，日均交易量达到3.78亿笔，超过全行交易总量的80%。在区块链方面，U链福费廷业务系统上线，完成了首笔跨链交易等。
此外，在完成网点集中授权机器人等系统投产推广，全国 28 家一级分行已上线信贷工厂作业模式，信贷作业效率和作业标准化水平得到提升。
“接下来，每年将拿出营收的约3%投入到信息科技领域。” 张金良在年报致辞中提到，邮储银行将加快科技人才引进，到底实现全行科技队伍翻两番。
然而，作为一家深耕三四线城市的银行，邮储银行能否顺利推行“科技兴行”战略，不少业内人士仍存在疑惑。
据了解，目前银行县域以下地区的个人客户普遍存在年龄偏大问题，他们在接受新科技产品上存在一定时间差，而邮储银行71%的个人客户分布在县域及以下地区，这是否会导致邮储银行推广科技产品中遇到 “肠梗阻”，仍旧是个问题。
理财收入下滑，将设立信用卡中心专营机构
尽管成绩斐然，邮储银行要克服的挑战亦不少。
年报显示，受缴纳增值税增加和资产收益率下降等因素的影响，理财业务手续费收入39.50 亿元,较上年减少6.39 亿元,下降13.92%。
此外，邮储银行在第1和第4季度单季营收同比增速小幅放缓，在费用增多的背景下，单季拨备前利润4季度同比增速继续下行为负，而逾期3个月以内的贷款生成较多,推动逾期率较半年度有小幅上升。
值得关注的是，邮储银行客户贷款4.97万亿元，占比55.3%，其中个人贷款2.75万亿元，占比达61.8%，较上年末增加4309.48 亿元，增长18.58%。在个人贷款中，房贷占据“半壁江山”，占比61.12%，相比之下，其信用卡业务却逊色很多。
年报显示，截至报告期末，邮储银行信用卡透支及其他贷款余额为1231.88亿元，较上年末增加238.75亿元，增长24.04%，但在个人贷款中所占的比重仅为4.48%，远不如其他国有五大行和多数股份制银行。
有业内人士认为，如今信用卡业务已成银行转型零售的必争之地，即使是以对公业务为主的国有大行，也纷纷跑马圈地。而对于有着鲜明零售特色的邮储银行，信用卡业务尚有很大的挖掘空间。
公开信息显示，邮储银行董事会在公布业绩年报的同一天，通过了邮储银行设立信用卡中心专营机构的议案。此举意味着邮储银行将在加大信用卡投入，这与其自身“新零售”的战略方向保持了一致。
责编: 刘安琪 | 审核:李震 | 总监:万军伟
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