助学贷款是国家为了缓解贫困家庭子女上大学的经济压力而推出的一种形式的教育资助政策，最早诞生于 1999 年，至今已有近 20 年的历史。截至4月，全国助学贷款发放总额已超过 2.8 万亿元。然而，助学贷款一旦发放，就考验着学生的还款能力，因此还款方式成为了助学贷款政策的重要组成部分。
2.助学贷款还款方式的分类
助学贷款还款方式主要分为以下五种：
2.1.等额本息还款方式
等额本息还款方式，指每月还款金额固定，还款期限一般为 1~20 年不等。每月还款包含对贷款本金和利息的还款，前期还款多，后期还款少。这种方式根据不同银行及利率，具体方案也有差异。
2.2.按还款日期分期平均还款方式
按还款日期分期平均还款方式是将贷款额度除以还款期数，每隔一个还款周期支付一个平均值。
2.3.按还款日期分期等额还款方式
按还款日期分期等额还款方式是将未偿还本金、利息和手续费平均分摊到未来的还款期数里，每期固定还一个等额数额的款项。由于每月偿还的款项固定，因此在当前国内最受欢迎的还款方式中，按还款日期分期等额还款方式是最为普遍的。
2.4.低风险到高风险分层等额本金还款方式
低风险到高风险分层等额本金还款方式是以同样的还款方式，将信用评估结果的不同风险等级的学生贷款分成不同的还款组，按等额本金的方式偿还贷款。
2.5.灵活还款方式
灵活还款方式指的是根据还款人当前的经济状况和他的偿还愿望来安排每年的还款金额，同时也可以根据还款人的经济状况来更改还款的周期和总期数。灵活还款方式与其他还款方式最大的区别在于，它没有固定的还款金额和还款期限。
3.不同还款方式的比较
3.1.等额本息还款方式 vs. 按还款日期分期等额还款方式
相对于等额本息还款，按还款日期分期等额还款方式的每月还款额较少，但贷款利息总额较高。因为等额本息还款方式的还款额度优先用于还款利息，本金较晚偿还，而且贷款人每月利息都是计算未偿还本金的，因此还款利息占比相对较低。
3.2.低风险到高风险分层等额本金还款方式 vs. 灵活还款方式
低风险到高风险分层等额本金还款方式适合风险评估较为清晰的贷款，可实现还款人的还款意向与能力的平衡，还款期限总体也较短。但是需要注意的是，这种还款方式不适用于想以自身获得更高收益的人。
相对而言，灵活还款方式灵活度更高，适合于风险评估不够清晰，或想更好地规划自己的还款周期或还款期限的人。但是也存在着风险，若还款人没有足够的自律性，就有可能加重自己的还款压力。
4.助学贷款还款方式的影响因素
4.1.还款人的经济状况
还款人的经济状况是决定还款方式的关键因素。若还款人的经济状况稳定，具备较高的还款意愿和赚钱能力，比较适合采用按还款日期分期平均还款方式或等额本息还款方式。
如果还款人的经济状况不尽如人意，建议采用按还款日期分期等额还款方式或低风险到高风险分层等额本金还款方式或灵活还款方式等。
4.2.还款情况
还款情况的好坏也是影响选择还款方式的因素之一。如果学生借款要求不高、还款简单，或者贷款期限短，采用按还款日期分期平均还款方式或等额本息还款方式会更加合适。
如果还款期限长，而且过去的还款记录良好，那么可以选择低风险到高风险分层等额本金还款方式或灵活还款方式等，以理性规划还款本金、以及平衡还款意愿和经济状况。
5.结论
综上所述，学生在选择助学贷款的还款方式时，需要考虑自己目前的经济状况、还款意愿、还款情况等多种因素。各种不同的还款方式有其不同的优缺点，不同的个体可以根据自己的具体情况做出选择。在选择还款方式时，建议可以打电话咨询银行工作人员，以取得更加权威和全面的建议。
人才是国家的宝贵财富，而高等教育是培养人才的重要途径之一。然而，随着大学生数量不断增加，高等教育成本不断攀升，对家庭经济条件较为困难的学生来说，完成学业不仅面临学费的压力，还需要面对生活、住宿等方面的支出。在这样的背景下，各银行纷纷推出助学贷款，招商银行作为其中之一，也为有需要的学生提供了帮助。
2. 招商银行助学贷款概述
招商银行助学贷款是为了帮助有需要的学生顺利完成学业而推出的一项金融服务。借款人可以根据自身情况选择借款金额和贷款期限，并通过还款方式，将还款分散到本人毕业后的第一年开始每年还款。在申请助学贷款时，需要提供个人身份证明、学生证、家庭收入证明等相关资料。
3. 还款方式
招商银行助学贷款的还款方式主要有以下几种：
(1) 按期还款
按期还款是指借款人在规定的还款期限内将每期还款金额按时、足额地还款的方式。在这种还款方式下，借款人需要承担固定的还款金额和利息，还款压力较大。
(2) 按月等额本息还款
按月等额本息还款是指每月偿还相同的还款金额，其中包括本金和利息。在前期偿还过程中，还款额主要是支付利息，在还款后期逐渐加大还本金的比例。相对于按期还款，这种还款方式能够降低还款压力，对于家庭经济条件较一般的学生来说比较适用。
(3) 按月等额本金还款
按月等额本金还款是指，每月偿还相同数额的本金，利息根据剩余未还本金的比例逐渐减少。在前期偿还过程中，还款债务较大，在后期还款过程中逐渐减轻，还款压力较大。
(4) 利息先还后贷款
利息先还后贷款是指，在助学贷款期限内，每年先偿还当年的利息，贷款到期时再偿还全部本金。在前期偿还过程中，还款额主要是利息，还款压力相对较小。
(5) 宽限期还款
宽限期还款是指，在借款人毕业后的第一年内，不需偿还本金和利息。在宽限期结束后，借款人需要按照自己的选择还款方式开始还款。该还款方式能够为毕业后没有稳定收入的学生提供一定的帮助。
4. 如何选择合适的还款方式
合适的还款方式应该根据自身条件和偿还能力进行选择。如果家庭经济条件较好，可以选择按期还款或按月等额本金还款，以尽快偿还贷款本金和利息。如果家庭经济条件较一般，可以选择按月等额本息还款或利息先还后贷款来减轻还款压力。如果毕业后没有稳定的收入来源，可以选择宽限期还款。
总之，招商银行助学贷款提供多种还款方式，借款人可以根据自身情况选择最适合自己的还款方式，减轻还款压力，顺利完成学业。
