#中指快评# 延长最高贷款年龄期限的影响
近日，据市场消息，南宁某楼盘宣传贷款年龄最长达100岁。据悉，当前贷款仍需遵守借款人年龄不超过70岁的规定，但若子女作为共同借款人，叠加最长贷款年限30年，则可贷至100岁。近期北京、上海、成都、宁波、无锡、南宁等地部分银行纷纷延长最高贷款年龄期限，如成都部分银行推出“合力贷”，贷款人贷款年限及年龄之和最高90岁，北京部分银行表示在有子女担保的前提下，最高贷款年龄期限可达95岁。
对购房者而言，延长最高贷款年龄期限为有购房需求的老年人提供了政策支持，降低了老年人的购房门槛，有助于该群体住房需求的释放，保障老年群体的住房需求。对银行而言，老年人群购房，儿女作为共同借款人或担保，有利于一定程度上降低贷款出现风险的概率。短期来看，延长最高贷款年龄期限的政策有望在更多城市出现，信贷端支持住房需求力度或将进一步增强，满足中老年人群合理住房需求。
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2月10日，央行公布了今年1月份主要金融数据。其中，住户贷款增加2572亿元，余额达到751,968.72亿元。其中住户短期贷款增加341亿元，余额达到184,381.37亿元；住户中长期贷款增加2231亿元，余额达到567,587.35亿元。住户存款增加6.2万亿元，余额达到1,274,109.95亿元。
第一，住户贷款无论是短期贷款还是中长期贷款均有增加，但中长期贷款增加幅度较大，主要反映了对房屋的长期投资增加了。
第二，住户存款1个月增加6.2万亿元，除了年终收入因素外，一个重要原因是理财产品转为储蓄存款。12月份住户存款比11月份增加2.87万亿元。两个月数据对比，理财投资转化为储蓄存款非常明显，这主要是去年理财市场遇到债市危机对住户的打击造成的。
第三，近期许多房贷住户选择提前还贷，这主要是贷款利率持续走低，加上居民收入增加双重因素导致的。如果仅有利率下调，但居民手中没有钱也无法提前还贷；如果居民手中有钱，但贷款利率不下降，借款人也不想提前还款。
第四，需要注意的是，提前还贷的人自己本身可能不会有多少钱，而是亲戚朋友周边的人手中有钱，临时借给想提前还贷的人。这样，提前还贷的人降低了自己的融资成本和负债成本，但可能会增加民间融资和借贷的经济纠纷。
第五，住户提前还贷，或者先还贷再借贷，将直接导致银行的中长期贷款利率水平下降，整体收益率下降，这是银行非常不愿意看到的事情。所以，一些银行对提前还贷设置了一些限制条件。
第六，社会基准利率的持续下降，对银行的经营压力明显加大，对借款人的压力明显减轻。
第七，在美元、欧元基准利率大幅上涨的情况下，人民币利率持续走低，会引起新的套利行为。而且，人民币发行量、流通中的货币量都在增加，经济增长率不高，也难高，会不会引起通货膨胀，也是令人担心的事情。
为什么提前还贷被拒？我认为银行应该向客户多解释，讲清楚原因。客户也应该理解银行为什么要按契约执行。因为商业银行除承担国家政策执行和社会责任外，还有自身的利润，即赚钱。说白了银行就是做货币的转手买卖。一手吸收公众存款，一手放贷款从中赚利差。银行所吸收的定期存款利率比活期高得多，期限越长利率越高。按长期存款对应长期貸款，活期存款对应临时（短期）贷款原则，才能保障银行资金周转及利润。若不依据签订的契约还贷款，就会出现二种情况：一是提前还贷就产生了银行吸收的定期存款，要向存款人支付规定年限的利息。而收回的贷款一时放不出去就产生资金闲置，银行无收益还要继续支付存款人利息，银行必然亏本。
二是到期未还贷款，影响银行资金周转和安排，造成银行不能按时保证存款人的取款。
因此，银行与贷款客户都应共同遵守双方签订的合同，才不会伤害双方利益。
中国基金报
刚刚，国家重磅发布！提前还贷比借钱还难？央行出手了！500亿“ChatGPT”龙头刚涨停，交易所紧急下发关注函！
告诉你个办法，即给亲戚面子，还减少自己风险。先讲手里没钱，但看亲戚有困难也要帮忙，让他们去贷款，银行，小贷公司都行，反正亲戚讲是短期周转，告诉他们你来付六个月的利息。但是，要拿贷款凭证和利息发票来换。真需要帮助的亲戚会感谢你，来占便宜的也就无话可说了。
凡鸟农业
今天上班，媳妇来电话说我家一个亲戚要借五万元买房子，说等过完户代款后在还钱。闹心事还有一个就是舅哥年前借两万给孩子报补习
#收评：午后A股放量下挫# （02.16）沪指放量跌近1%，军工、半导体板块跌幅居前，酒类股逆势拉升
16日，两市股指早盘强势拉升，沪指一度突破3300点，午后全线急跌，沪指一度跌超1%，深成指、创业板指跌约2%；两市成交额明显放大，全日成交近1.2万亿；北向资金逆势净买入约68亿元。
截至收盘，沪指跌0.96%报3249.03点，深成指跌1.3%报11907.4点，创业板指跌1.36%报2512.5点；科创50指数跌1.86%；两市合计成交11930亿元，北向资金净买入67.94亿元。
盘面上看，有色、军工、半导体板块跌幅居前，汽车、石油、电力、煤炭、食品饮料、地产、医药等板块均走低；酿酒、网游板块逆势拉升，充电桩、储能、芯片、光伏概念等均下挫。
中金近日指出，前期A股向上修复时间历时3个月左右，部分资金近期可能有一定获利回吐需求，内外部事件也对风险偏好有所影响，受此影响近期市场维持高位盘整，但结构上并不缺乏机会，如人工智能催化相关产业链表现活跃。当前市场处于政策预期向基本面实质改善的过渡阶段，尽管估值修复最快的时间可能已过去，但是在经济活动仍在修复改善、经济数据处于相对空窗期以及两会前政策预期逐步抬升的环境下，市场可能仍受到部分积极因素支持，回调风险相对有限。近期部分催化因素可能对市场表现带来一定支持：1）1月新增信贷数据同比大幅增长且绝对规模创历史新高，企业中长期贷款大幅多增且占比较高，反实体企业的内生融资需求改善。2）高频数据显示经济活动修复较明显，有望继续对市场形成一定支持。
该机构表示，展望后市，对市场中期预期仍偏积极，当前市场估值虽有修复但仍低于历史均值，我们认为对后续市场演绎不用过于谨慎，中期市场机遇大于风险。后续继续关注中国经济活动的修复情况、两会前后的政策预期，海外关注主要市场的增长压力和紧缩政策退坡预期。配置方面，短期继续关注经济修复主线，如受疫情影响的消费板块；部分有望受益产业政策支持的细分成长领域也值得关注，成长风格和中小市值在新产业趋势和积极政策的环境下，可能仍有较好表现；中期仍然根据景气程度以及产业政策支持方向来把握产业升级与消费升级主线。
中邮证券表示，目前正处于两会前与业绩发布的真空期，短期市场风格或更偏向于成长板块与中小盘。推荐景气回升且具有低估低配特征的TMT行业，重点关注复苏趋势明显的半导体行业，以及传媒中的游戏、元宇宙等板块；同时注意计算机行业内部热点的轮动与切换，推荐关注除人工智能以外的其他细分行业。
文章来源：证券时报网
初级会计实务 第五章 负债 第一节 短期借款 和 第二节 应付及预收账款 知识点总结
今天早上的MLF（中期借贷便利），直接投放了4,990亿，今天到期的中期借贷便利有3,000亿，所以在中期借贷便利方面几乎是增加了2,000亿资金。
那么2,000亿资金属于银行的中长期贷款资金，叫做加量平价，利率是保持不变，所以未来LPR短期降准的概率在下降。
另外由于中期借贷便利的投放，资金量比较大，那么降准也属于中长期性质的资金的投放，两者有一定的替代性，由于中期借贷便利不断的放量的投放，另外利率又保持不变，所以目前来看短期降准跟降息的概率是在下降的。
中期借贷便利增加个2,000亿，虽然从资金角度来讲差别不大，但是对市场信心和影响来说，对市场的判断来说天壤之别，但是那也没办法，央行就这样一个举措，所以如果央行不断的去扩大中期借贷便利的投放量，实际上意味着降准跟降息的概率在下降。当然也意味着这个市场交易的利率水平也会被压制住了，所以对于整个市场来说，对经济复苏来说是构成利好的。
前些天，有个朋友跟我说某银行答应给他的经营性贷款利率约3.8%，当时我是拒绝他这个说法的。
我跟他说不可能，你一定是搞错了，我认为自己在银行工作肯定比他清楚。
因为我所认可和知道的银行短期经营性贷款利率肯定要超过5%以上的。
最近，我们一个贷客户经理告诉我，现在的贷款利率确实可以做到3.8%左右了。
今天，客户跟我说，去年7月份的时候，他投资了一家宾馆，现在遇上了这样的情况，确实比较不容易。言语间流露出的是大大的累字。
我突然感叹万千，疫情之下、洪灾过后，我们的小微企业，个体工商户确实受到了重击，整个市场情绪低落。作为金融体系，也是确实到了承担救助小微企业，减息让利的时候了。
#社融#
1月社融数据如何影响A股？
1月社融数据显示企业信贷高增，人民币贷款超预期增长，社融结构整体较好，实体融资需求有支撑，但房地产市场持续低迷，居民部门融资未改善。
历史数据显示，新增人民币贷款大超预期对A股市场有短期提振作用，并有利于成长风格指数。当前国内经济复苏仍待验证，市场预期存在分歧，建议关注受益于流动性的计算机、医药、电子等方向以及可能受益消费复苏政策加码预期的家电、家居、新能源汽车等。
上周A股市场指数下跌，原因包括担忧后续经济复苏的强度不及预期、北上资金流入放缓、美国1月非农数据超预期引发市场对全球通胀的担忧等。
首先我们要明白一个问题，国家为啥要降增量房的房贷利率。
随着房地产销售额的断崖式的下滑，直接影响到了土拍市场，进而因土地出让金影响到了地方财政的收入。所以国家出台了一些列的财政措施刺激房地产市场，力求回暖来缓解地方财政上的压力。而增量房的房贷利率下调就是重要的救市措施之一，而且去年的LPR是三连降，誓有不回暖，不救活，不罢休的气势。
不过，现今的房地产市场的逻辑和以前不同了，以前降低房贷利率能明显的增加销售去化，但现在连续调整三次LPR后，房地产的销售并没有得到有效的好转，所以才有了最近存量房利率下调的呼声。
对于存量房房贷利率是LPR+浮动利率模式的购房者，其实在新年，即1月1日重新定价后，由于5年期的LPR去年就下调到了4.3%，所以整体的房贷利率是下调了的，大家可以看看今年每个月实际的按揭还款，对比于去年而言，其实是减少了的。
当然，对比于增量房部分城市将利率降低到了3.7%，好像存量房的降低量显得诚意不是那么足。
站在老百姓角度，尤其是前几年所谓“高位站岗”的人的角度上看，肯定是希望降低存量房房贷利率的。但是站在政策制定者的角度上看，降低它对于刺激房地产回暖的作用是肯定没有增量房利率这么大的。
任泽平从宏观上说减少存量房利率可以降低居民负债，刺激消费等利好，但这种观点太过于宏观了。降利率首先要面对的就是银行爸爸们的困扰，也就是说提前还贷和降存量房贷利率，这两坨屎必须要让银行爸爸们选择一坨吃下，阻力就在这里。居民房贷作为银行的优质资产，要让他们让利是非常困难的。再者，说句实话，降低存量房贷利率对于刺激经济真的有多大的作用？居民会把节省的这笔钱用于消费或者投资？——可能有效，但效果有限，毕竟房地产市场和内需消费不振的关键命门不是在这里。
所以我个人判断，短期内存量房利率会因为LPR的继续下调而变化，也就是说会因为增量房利率降低而收益，但不会有专门的政策来调降。
