近期，“提前还贷潮”涌来。提前还贷普遍需要排队，预约最快的也要三四月以后。这里固然有提前还贷人数激增的问题，更有银行不希望提前还贷推诿的问题。
为此，中国光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《金融时报》记者采访时，直言不讳地表示：“房贷是能够为银行提供稳定现金流收入的优质资产，对于银行来说，居民提前还房贷虽然可以加快资金回笼、拓展房贷空间，但也会损失未来较高的利息收益。并且如果是短时间内出现较多提前还房贷的情况，银行就要面临短期内难以找到类似优质资产匹配的问题，机会成本将上升”。
其实，提前还贷的现象用经济学——利率的观点很好解释。知道了利率的关系，也就清楚了银行为什么不希望居民提前还贷了。
我们用一个故事进一步来阐释这一现象。
十几年前，恰逢中国房价突飞猛涨的阶段。当时，赵先生在一家互联网公司工作，月收入5000元。为了准备婚房，他向银行贷款30万元，加上父母资助的10万元，购买了一套两居室的房子。当时的房价是5000元左右，赵先生每个月拿出一半的收入还贷款。
背负着房贷的压力，赵先生不敢松懈，只得加倍地努力。终于，功夫不负有心人，赵先生顺利升职，工资也涨到了8000元。他设想得很好，每个月还贷3500元，既能缩短还款期限，还能节省利息支出。然而，让赵先生没有想到的是，银行竟然拒绝了他。赵先生很不解：我提前还款不是好事吗，银行怎么还不乐意了？
其实，这里牵涉到国家利率的问题。所谓利率，就是表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比来表示，计算公式为：利息量÷本金=利率。
利率在社会生活中是一个不容忽视的因素，也是经济学中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、金融资产都和利率有关系。当前，世界各国都在运用利率杠杆实施宏观调控；在经济萧条时期，降低利率，扩大货币供应，刺激经济发展；在通货膨胀时期，提高利率，减少货币供应，抑制经济的恶性发展。
对于赵先生遇到的“提前还款银行不乐意”的问题，其实是有经济背景的。，我国的通货膨胀问题突出，国家为了抑制经济过热，多次提高利率。对于贷款买房的人来说，这显然增加了利息负担。为了少支付一些血汗钱，很多买房者都会像赵先生这样选择提前还款。从银行的角度来说，提高利率是一件好事，可以多赚取利息，倘若贷款者全都选择提前还款，那么银行的收入就少了。所以，银行自然不愿意购房者提前还款，遇到这种请求时，也难免会推三阻四。
在日常生活中，我们能否根据利率的变化做一些有益于自身的决策呢？
受三年疫情影响，全国经济下行压力加大。当国家提高利率时，通常意味着一个经济高峰期要过去了，下一个经济周期就是低迷时期。需要说明的是，国家不会让利率忽高忽低，无论降低还是提升，都会采取循序渐进、小步挪动的方式。为此，我们应根据大的趋势来判断股市、汇率、基金、股票、黄金等行业的情况，有选择性地进行消费和理财。
