国家资管新规，1月1日起实行，各类银行理财、债券、信托不再#保本保息
目前无风险产品只有3类：
1.50万以下的银行存款
2.国债
3.人寿储蓄保单
[心]图1是一款典型的#5年交储蓄保单。某亲说，有10万银行理财，想慢慢转移到储蓄保险，锁定终身复利3.5%收益，如何处理？
可通过储蓄保险，2万*5年交，实现理财短期收益+灵活，也能慢慢转移到储蓄保险，锁定终身利率：
第1年，2万储蓄险，余8万理财灵活花
第2年，2万储蓄险，余6万理财+2年收入
第3年，2万储蓄险，余4万理财+3年收入
第4年，2万储蓄险，余2万理财+ 4年收入
第5年，2万储蓄险，余0万理财+5年收入
5年时间，既保证资金灵活+享受短期理财收益，也能慢慢将10万过渡到储蓄保险，锁定终身复利3.5%利率，即便以后市场利率跌成渣渣，这部分利率依然复利3.5%，持有越久，总利益越高，安全无风险，后期随用随取，不用不取则终身复利滚下去[心]
最近各家银行“活期”理财产品怎么难买了？现金管理产品红利即将消失
现金管理产品之所以从到现在快速做到8万亿的秘诀，核心在与摊余成本法估值，简单说，就好像按日计息的存款产品，大家感觉不到波动，存多长时间，给多少利息，在这个基础上，信用下移，期限拉长提高了收益。既便利收益又接近定期理财，规模能不快速增长吗？
现在，规范现金管理的规范已经下发，最核心的，就是要公允价值估算，估值变动，你今天买了，明天卖出发现没利息，甚至出现极端的估值下滑，您还会选择吗？
底正式实施前的过渡期，同一银行采用摊余成本法核算的产品不能超过理财产品的30%，同一理财子，不能超过其风险准备金的200倍或者资本金的30倍。
他的影响是
1、为什么产品少了。以招银理财为例，营收37.7亿，今年上半年收入23亿，2年的管理费收入也就70亿，按10%计提，也就7亿，那现金管理规模1400亿，即便明年把比例提升到50%，计提35亿，这还要不考虑利润率的情况下，计提35亿，明年年底过渡期结束，勉强维持8500亿。而目前他的规模是1万亿。对于其他理财收益少的，按资本金的30倍算，工银理财160亿注册资本，也就能维持4800亿。
为什么收益率会降低。因为新规的投资范围大幅缩减，且产品投资组合平均剩余期限不得超过120天，平均剩余存续期限不得超过240天。这也就意味着私募债、二级资本债、永续债、或者长期国债基本上没有办法操作，会导致收益率持续下滑。
#支付宝为啥不能卖银行理财产品#
不知道你有没有发现，最近在支付宝上看不到各种银行理财产品了，这是怎么回事呢？
我来告诉你，除了支付宝，近期微信、京东金融等互联网平台都对银行理财产品进行了下架处理。这是因为日前中国银保监会正式发布《理财公司理财产品销售管理暂行办法》，自6月27日起施行。《办法》对“销售”的概念进行了界定，主要包括以一定形式宣传推介理财产品、提供理财产品投资建议，以及为投资者办理认（申）购和赎回。可以说除了实质性的“买卖”动作之外，宣传、推介、建议行为也算作“销售”行为，也是违规行为。
微信支付宝京东等互联网金融平台不能卖银行理财产品，对老百姓有没有影响呢？我认为，在理财产品代销范围暂未放开的情况下，未来一段时间老百姓没有机会买理财产品了。《暂行办法》的发布实施，厘清了理财公司、代理销售机构和投资者等各方的关系和责任，将进一步完善理财公司制度规则体系，更好地保护投资者的合法权益。
互联网金融平台不能代销银行理财产品，对你有影响吗？
【21理财私房课丨 1-7月净值型理财产品发行占比超40% 最难处理的“尾巴”到期如何出清？】
南财理财通数据显示，今年1-7月，银行（统计口径包括国有行、股份行、城商行、农村合作金融机构、外资行）及银行理财子公司共发行4万余只理财产品，净值型产品占比超40%。其中，理财子公司发行产品数约6000只，均为净值型产品。
距离资管新规过渡期结束仅剩5个月，银行一方面通过理财子公司增发净值型产品，另一方面也在不断加快处理老产品。但是，在投资者依旧存有刚兑预期的背景下，老产品出清依旧任务艰巨，新产品被市场接受仍需时间。
值得注意的是，与同期相比，今年1-7月净值型理财产品发行数量增长约50%。从数据来看，一个明显的信号是，银行理财净值化转型进程加快。但是，在净值化转型期间，一些银行迫于压力，出现了“假净值”的问题，不得不引起重视。
21理财私房课丨 1-7月净值型理财产品发行占比超40% 最难处理的“尾巴”到期如何出清？
近年来，有关上市公司将从资本市场获得的资金，没有按规定用途投入使用，而是纷纷用于投资理财产品、炒期货等，令投资者忧心忡忡。特别是炒期货，完全是一种投机心理。把股市获得的资金用在这方面，对这样的上市公司，应当严厉处罚，对这种公司的大股东、法定代表人也要严肃处理。
金钱问题总是容易带来焦虑，其实每周只需拿出10分钟，根据预算评估一下收入和支出，生活就会变得不同。
