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既然聊到产品，在跟蛮多同学的交流中发现，大家对产品的风险定价比较陌生，有兴趣了解风险定价的知识。今天开始会穿插着讲一些跟这方面相关的知识。因为风险定价跟公司政策和产品密切相关，所以我们先来介绍第一part，市场上主流产品的政策情况跟内容。
市面上主要有两大主流产品： 1.无定向用途贷款，多为信用贷，如信用贷、现金贷； 2.定向用途贷款（多为商品贷款），如车贷、房贷等；
两大产品的主要的审核流程是：
两大产品流程大致相同，比如审核的细节跟流程都是大致相同；不同的是进件渠道的、标的物确认和最后消费核验和抵押的不一样
**审核流程**
1. 审核步骤设计，策略、模型及反欺诈的介入时机与介入窗口
我们做流程设计的时候一直在纠结的一个问题是：强规则拒绝跟准入、弱规则、模型之间的位置该怎么放置？是先放规则还是先放模型，这个在最开始的流程框架里就需要把初步的审批框架里考虑进去；
是先规则还是后模型;还是先模型后规则，都是必须根据自家公司的具体的产品体系来决定。比如目前市面上的产品在设计上就把审核跟提现这两个流程分开。授信审批跟提现是分开做的，往往把人工审批的流程放在提前之前。
以微粒贷为例具体说明下，微粒贷是只要你一点击就马上有相应的额度弹出，但是等到真正提现的时候，就会有人工打电话过来核验。所以像微粒贷这样的产品基本是把成本都转架到了提现上的流程上。
2. 不同风险等级的审批流设计
在流程中，即使判断出客群的风险后，进行分层设计，对某些等级偏差的客户可以再进行一轮捞回处理，这个操作在两大的产品体系里都是通用的。
比如对于某些触碰了黑名单也未必会全部拒绝掉，因为黑名单里也会分纯黑名单如法院被执行人，中了法院被执行人这样的黑名单肯定是必拒无疑；
但还有一些中度黑名单，比如，之前给在知识星球里给到各位同学的某数据厂商的报告里，关于黑名单就有这样的字段信息：测试过B06（信用异常）这个数据黑名单的，中了这个数据的客群逾期比例都比较低，所以在某大类的信息解释上，还需要跟相应的厂家进行咨询沟通清楚，底层数据是什么逻辑。
再好像多头数过多这个字段，有些客户1个月中了10个多头，但是这部分客户在某个批次的产品表现里就是不逾期，而且还款还十分良好，而这在贷款的产品了也并不是特别少见；
**两大产品的不同区别之处**
进件上：
定向用途的贷款产品，在进件里，会稍微注重渠道的验证。因为很多有定向用途的贷款产品，都是偏向有抵押标的物的贷款产品。
比如在车贷的产品上，会分为线上或者线下进件，进件前会需要分析清楚每家门店的进件情况，我们需要验证渠道几个方面的信息：
1.渠道合法性、合作证明、工作人员的工作证明，以此来证明渠道的合法性
2.调查某车行（渠道）的规模、年限、大小、营业范围、收入是否能作为符合进件的资格，是否适合做的分期产品等。就目前来讲，线下提交的资料真实性普通都会比线上的真实性。因为线上客户的填写没有线下的要求规范，线下进件提前都会核对用户提供的信息，用户填的规范性等内容。
标的确认上：
因为定向用途贷款，多为商品贷款，所以就有了相应标的物。我们对贷款的标的物也需要进行估值评估等操作。这里会涉及到的贷款产品就有大家非常熟悉的车贷、房贷等。
贷款的标的物都为了确定LGD（LGD模型，一直是银行业风险计量的一项难题。单单抛开LGD本身具有高度的不确定性，而且建模所需数据的收集难度较大，可能影响因素比较复杂。对这部分，有时间也会抽个专题详细讲解下）
这里继续以车贷跟房贷为例。车贷跟房贷是很不同的产品，房贷因为资产是固定的，房子没有长腿不会跑，所以房贷相对车贷比较保险。车贷相应对房贷也更复杂些。
车贷的标的物的确认信息一般会用到车辆的购销发票和交易合同等，关于产权也可以通过归属权的认证单位进行二次确认。
这里有同学可能会提到，购销发票是否会造假的问题，发票确实有造假的可能，这里如果是新车贷款的，是直接跟汽车门店交易就不存在问题。而关于二手车质押评估会涉及到此类问题，但我们也会综合几个方面的数据一起参考判断。所以这也造成了即使发票造假也不定能下得来贷款，这也一定程度提高了造假成本。
所以关于标的物的把控，总结主要衡量下面几个方面的内容：
消费抵押和核验方面：
上面一步主要是确认了物权，这一步需要确认了抵押物的价格——需确认标的物的核验/抵押，确认真实性，确定回收率LGD。可以浅显点理解，即使坏账了我还能回收回来多少钱。在两三年前，在一线很多做房产二押的公司放款给客户，做这部分业务的公司当时都赚到了前。当时遇到了房地产快速上涨时期。我们经常开玩笑说，这些放贷出去的公司在意的不是他们贷给你的钱，而是你的这套房子。
标的物真实性
关于标的物的价格评估方面的数据来源主要来自三方面：
a.系统层面的价格指导价，这里涉及的是跟来至上游或者下游合作单位的报价
b.第三方外部公司的给的价格，关于车辆的的核价平台主要有汽车之家、汽车168等
c.用户上传小票、购买凭证、收件这一块；
所以综合以上三个面的数据，给到一个市场最低价。这里查询价格的同时也能查到标的物真实性确认。
消费品的贷后跟踪，包括标的物的归属情况及所处位置跟踪。
车贷跟房贷是很不一样的产品，上面说过房子是固定资产，会一直等着我们随时可以做价值评估；但是车会动，会跑。所以关于车贷除了用户资质关注跟踪，还需要安装GPS、监控车辆到达高危地点的到次数；
这里风险点很大，GPS一般是藏起来的，也有受电量有限，每天固定发送的时间，如果某些别有用心的客户在非GPS发送时间将车辆跑到一些危险点将CPS卸载，重新换了车架就能成为一辆新车，目前的也是很难实时监控到这种行为；
**写在最后**关于贷款资金的风险把控。目前关于定向产品的风险把控上，很多机构的做法都是尽量不让客户接触到贷款资金，车贷的资金都直接到渠道经销商手里。限于篇幅，我们将两大产品更细则的内容，放到平台的知识星球，有兴趣了解这部分知识的同学，可以上去围观。
十年职场生涯，这个长期混迹在风控界和科技界，摸爬滚打的大叔，曾经就职于全国最大的固网运营商平台、国内最大的ERP软件公司和一家老牌的互金公司，如果你想了解他，欢迎关注 “番茄风控大数据”一起学习一起聊！
